Как сделать опцию сбережения в втб

Добавил пользователь Евгений Кузнецов
Обновлено: 07.09.2024

В этом обзоре мы сделаем следующее:

1 Разберем, что такое Накопительный счет, чем от отличается от вклада и зачем он нужен.

Смотрите также, какой вклад ВТБ сегодня является самым выгодным – обзор >>

Чем накопительный счет отличается от вклада

Это своего рода электронная заначка. Счет можно пополнять, а если понадобятся деньги, не запрещается снять их все без остатка. В отличие от банковского вклада, счет открывается не на месяц и не на год, а бессрочно. Закрыть его можно в любой момент.

Почему накопительные счета становятся популярными

Замечено, что сегодня россияне все чаще проявляют интерес к накопительным счетам, предпочитая их классическим срочным вкладам. Спрос на этот продукт повышается в связи с падением ставок по депозитам и необходимостью искать новый способ безрискового сбережения денег.

Однако при всех преимуществах у накопительных счетов есть серьезный минус. Банк не может самовольно уменьшить процент по срочному вкладу, если это не прописано в договоре.

Подводный камень

Процентная ставка по накопительному счету не фиксируется, как у вклада, и может быть изменена банком в зависимости от экономической ситуации.

Это значит, что в любой момент доходность вашего счета может быть уменьшена банком и ничего с этим не поделаешь. Но, с другой стороны, если инфляция в стране начнет расти, то ставка может поползти вверх!

Основные различия счетов в разных банках заключаются в принципах начисления дохода.

В некоторых банках проценты начисляются на минимальный остаток средств на счете в течение месяца. Но у ВТБ иные правила.

А если точнее, то процентная ставка уплачивается в последний день календарного месяца, исходя из суммы входящего остатка средств на Накопительном счете на начало каждого дня в соответствующем календарном месяце.

Подводный камень

Проценты за месяц, в котором был закрыт счет, не начисляются, если это произошло не в последний календарный день месяца.

Лайфхак : По условиям, проценты за месяц, в котором был закрыт счет, не начисляются. А потому, снимая деньги, оставьте на счету хотя бы 100 рублей. А получив деньги с процентами, можете потом закрыть счет, если он больше не нужен.

Процентные ставки накопительного счета ВТБ

Ставка зависит от периода и количества размещенных на счете средств.

0,01% годовых вне зависимости от суммы и срока.

Подводный камень

Как повысить процентную ставку

В результате повышенная доходность по счету будет состоять из 2-х частей:

Иными словами, если тратить с Мультикарты меньше 10 000 рублей в месяц, то надбавки не будет.

Покажем наглядно, как меняется ставка в зависимости от трат по карте.

Размер ставок зависит от суммы покупок по Мультикарте в месяц.

Подводный камень

7% годовых – в первые 3 месяца;

6% годовых – с 4-го месяца.

При сумме свыше 1 млн рублей ставка всегда одинаковая – 6% годовых.

Есть также и возможность повышения на 1 п.п. при тратах по карте ВТБ от 10 тысяч рублей в месяц.

Что выгоднее накопительный счет или вклад

Чтобы ответить на этот вопрос, надо решить, зачем вы кладете деньги в банк.

Сравним накопительный счет ВТБ с конкурентами

8,5% годовых в первые 2 месяца и 4 % - в последующие.

? У Газпромбанка тоже есть свой Накопительный счет. Его ставка составляет:

7,0% годовых на весь срок хранения сбережений.

Вывод: у Газпромбанка доходность счета может быть выше.

Полезный совет

? Застрахованы ли средства на накопительных счетах ВТБ?

Да. Все деньги, включая начисленные проценты, на накопительных счетах застрахованы государством. Максимальная сумма возмещения при страховом случае сегодня составляет 1,4 млн рублей. Средства в иностранной валюте пересчитываются по курсу в рубли.

Деятельность банка ВТБ осуществляется в соответствии с генеральной лицензией ЦБ РФ №1000. Вся информация носит справочный характер и не является публичной офертой.

Мультикарта ВТБ24 плюсы и минусы. Опция "Сбережения". Главные подводные камни

Банки всегда больше всего зарабатывают на ошибках своих клиентов - досрочные снятия вкладов, непрочитанные пункты договора и проч., и проч. Мультикарта ВТБ24 с опцией "Сбережения" - не исключение. Разберу основные подводные камни, о которых никто не предупреждает, и о которых изначально совсем не догадываешься, читая рекламную информацию от банка. Сама искала их очень внимательно при открытии счета.

Итак, коротко о базовых условиях пользования Мультикартой ВТБ24:

0 руб. обслуживание при активном использовании
0 руб. комиссия за платежи и переводы в ВТБ24-Онлайн
0 руб. снятие наличных в любых банкоматах
Возможность менять бонусную опцию каждый месяц
До 5 дебетовых и 5 кредитных карт для себя и близких бесплатно
Бесплатные SMS-оповещения

Активным использованием считаются траты по карте от 15 тыс. руб. ИЛИ остаток на счетах в банке от 15 тыс. руб. ИЛИ поступления от юр. лиц (зарплата) на счет в банке от 15 тыс. руб. Если ни одно из условий не выполнено - обслуживание карты становится платным: 249 руб. в месяц. При том что базовая дебетовая карта втб24 обслуживается за 750 руб. в год. Разница очевидна. Это первый важный момент. Впрочем, пока что не такой уж страшный. Бесплатные переводы онлайн и бесплатное снятие наличных также имеет свои лимиты в зависимости от суммы трат по карте за месяц.

В качестве бонуса для Мультикарты я выбрала опцию "Сбережения", дающую прибавку к проценту по Накопительному счету. Сумма покупок в месяц по карте от 5 до 15 тыс. дает прибавку 0,5% годовых, от 15 до 75 тыс. 1% годовых, и свыше 75 тыс. 1,5% годовых. Базовые ставки Накопительного счета, к которым идет прибавка следующие:

С первого месяца - 4% (в рамках акции при открытии счета первый месяц действует надбавка 6%)
С третьего месяца - 5%
С шестого месяца - 6%
С двенадцатого месяца - 8,5%

Проценты не такие уж внушительные. Почему Накопительный счет вообще может быть интересен? Главное достоинство - это конечно возможность в любой момент снять любой объем денежных средств без потери процентов. А также никаких ограничений на сумму первоначального взноса и пополнение счета в любой момент, без ограничений. В онлайн-системе банка все сделано очень удобно, средства можно переводить с карты на счет одним кликом, зачисление моментальное. Появились свободные деньги - закинули на счет. Понадобилась крупная покупка - спокойно перевели со счета и оплатили. Я выбрала для себя Накопительный счет с опцией "Сбережения" именно по причине удобства.

Но конечно не все так просто. Перейдем к самому интересному. Какие есть подводные камни?

Момент первый про открытие счета и первое пополнение.

Счет обязательно нужно пополнить в день его открытия. Причем не просто пополнить, а сразу положить всю сумму, на которую Вы хотите получить обещанные по акции 10% годовых в первый месяц. Почему? Процент по счету начисляется на минимальный остаток за месяц. Если хоть один день на счету был нулевой остаток - проценты будут нулевыми. Сотрудники банка сами об этом не предупреждают.

Момент второй про получение надбавки 6% в первый месяц.

Для ее получения необходимо сохранить денежные средства на накопительном счете не только в течение первого месяца, но и на второй месяц. Информация об этом есть на сайте.

Момент третий про оптимальное время для последующих пополнений.

Поскольку проценты начисляются на минимальный остаток за месяц, то пополнять счет в начале месяца не имеет смысла, процент начислен не будет. Важно успеть пополнить в последние числа предыдущего месяца, чтобы в этом месяце деньги уже "работали".

Момент четвертый и самый "веселый".

Прямо об этом нигде не написано, но если разобраться в хитроумной формуле на сайте банка, то мы получаем следующее. Возрастающая ставка по накопительному счету не фиксируется в зависимости от "возраста" счета. То есть через год Вы не будете получать обещанные 8,5-10% на всю сумму вклада с учетом последних пополнений. Такой процент будет действовать только на сумму минимального остатка на счете в течение всего года.

Что это значит? К примеру, открыли счет, положили сразу 100 тыс. Через месяц сняли 50 тыс. Еще через месяц положили 150 тыс. На конец года на счету у Вас 200 тыс. с небольшим (за счет начисленных в течение года процентов). Максимальный процент будет начислен только для 50 тыс. (минимальный остаток в течение года). Оставшиеся 150 тыс. с небольшим будут посчитаны по ставке 6-7,5% годовых, поскольку не пролежали на счету в течение года, а были там только 10 месяцев.

То есть каждое снятие "обнуляет" формулу расчета процента для снятой суммы денег. А для каждого пополнения процент начинает расти по новой, с базовой ставки 4%.

Момент пятый, вполне ожидаемый.

Банк в любой момент может изменить процентные ставки по Накопительному счету.

Почему я все-таки выбрала Мультикарту с опцией "Сбережения" и открытием Накопительного счета?

Это совершенно точно не самый выгодный способ для вклада. Но при среднем уровне достатка и желанием откладывать понемногу, когда свободные деньги появляются, при этом откладывать надолго, это один из самых удобных вариантов.

Предложенные банком лимиты для бесплатного снятия наличных в любых банкоматах и переводов онлайн, бесплатное обслуживание, бесплатные смс также неплохой аргумент для открытия Мультикарты. Условие ежемесячной суммы покупок от 15 тыс. руб. по карте вполне комфортно.

Если процентные ставки по вкладу перестанут меня устраивать, закрытие счета и снятие всей суммы вклада не должно вызвать проблем. Для сумм, пролежавших более 40 дней, ВТБ не берет комиссии при выдаче наличными через кассу. А если сумма небольшая, можно просто спокойно перекинуть ее на Мультикарту одним кликом. А бонусную опцию для Мультикарты просто сменить на другую, например cash back на все.

Итого:

Если у вас уже есть Мультикарта ВТБ (и доступ в личный кабинет), накопительный счет можно открыть быстро. Для этого:

Если это делать поздно вечером, может не получиться:

Если все хорошо, накопительный счет будет сразу виден:

Уже через сутки покажут, сколько начислили процентов, так и получается — 7% годовых:

Итого, правильная последовательность действий для получения 8% годовых:

Пока это довольно интересное предложение на рынке в топовом банке, причем сразу на 6 месяцев.

По мере повышения ключевой ставки Центробанком, обычные банки тоже начали поднимать процентные ставки по вкладам и накопительным счетам (а заодно и по кредитам). Не так давно мы писали о новом вкладе под 8% годовых, теперь аналогичную доходность предложил банк ВТБ по накопительному счету. Мы разобрались в условиях, поняли в чем подвох и сравнили условия с тем, что предлагают банки по вкладам.

Новые условия накопительного счета

В отличие от классического вклада, условия накопительного счета несколько иные:

проценты начисляются за каждый день , в течение которого на счете находились деньги;
проценты выплачиваются ежемесячно , их сумма зачисляется на этот же самый счет (правда, в месяц, когда клиент закрывает счет, проценты не выплачиваются);
счет можно свободно пополнять и без ограничений снимать с него деньги , а проценты будут начислены на фактические остатки по нему за каждый день.
банк оставляет за собой право в одностороннем порядке изменить процентную ставку .

Условия по процентным ставкам такие:

при сумме до 1 миллиона рублей – до 8% годовых в первые 3 или 6 месяцев, и 5% годовых с 7-го месяца;
при сумме от 1 до 1,5 миллионов рублей – фиксированные 5% годовых;
при сумме от 1,5 миллионов рублей – фиксированные 4% годовых.

Процентная ставка в 7% годовых (базовая, увеличенная на 3 пункта) применяется в первые 3 месяца, если клиент открыл счет до 2 сентября 2021 года, и 6 месяцев если после 3 сентября.

При этом опция работает лишь на остаток по счетам в размере не более 1,5 миллионов рублей.

В чем подвох предложения?

ВТБ рекламирует свой накопительный счет как финансовый инструмент с доходностью до 8% годовых. Однако по факту действие предложения с такой доходностью крайне ограничено.

Так, клиент будет получать 8% годовых:

только в первые 6 месяцев после оформления накопительного счета;
только на остаток в размере не более 1 миллиона рублей;
только если имеет Мультикарту и оплачивает ей покупок минимум на 10 тысяч рублей в месяц.

Кроме того, сам по себе механизм накопительного счета предполагает, что банк может в любой момент изменить процентную ставку по нему – причем в любую сторону (как пишет сам ВТБ, в зависимости от условий экономической конъюнктуры).

Правда, по этому продукту есть и определенные плюсы для клиента – он может свободно пополнять или снимать средства с накопительного счета, получая доходность за те дни, в которые деньги по факту находились на счете.

Стоит ли доверять деньги банку?

Накопительные счета, как и вклады, застрахованы в системе страхования вкладов – это означает, что при несостоятельности банка клиент получит свои деньги с процентами от АСВ. В случае же с ВТБ куда более важную роль играет размер банка и его принадлежность к государству – то есть, в нем можно без лишних рисков размещать и суммы более 1,4 миллионов рублей (хотя 8% будет только на миллион).

Сравнив два предложения, получим следующее:

Параметры	Накопительный счет в ВТБ	Вклад в МКБ
Возможность пополнения и снятия	+ (можно пополнять и снимать)	— (нельзя ни пополнять, ни частично снимать)
Срок размещения	— (бессрочно, но повышенная ставка только полгода)	+ (ровно год)
Удобство	+ (можно открыть онлайн)	— (нужно зарегистрироваться на финансовом маркетплейсе через Госуслуги)
Дополнительные условия	— (ограничения по сумме, срокам и нужно рассчитываться Мульткартой)	+ (единственное условие – открытие через финансовый маркетплейс)
Риск изменения условий	— (банк может поменять ставку по своему усмотрению)	+ (ставка фиксируется на весь срок)
Надежность	+ (государственный банк, второй по величине в России)	+ (один из крупнейших частных банков, пережил кризис 2017 года)
Итого	3	4

Таким образом, при сравнении двух финансовых продуктов с одинаковой доходностью с минимальным перевесом побеждает классический вклад – хоть по нему есть определенные ограничения (на снятие и пополнение), но он дает честные 8% годовых без дополнительных условий.

Читайте также: