Как сделать ипотеку меньше

Добавил пользователь Алексей Ф.
Обновлено: 19.09.2024

Для многих семей в России ипотечное кредитование является единственным доступным способом приобрести жилье или усовершенствовать жилищные условия. Договора с банками заключаются на продолжительный период времени, из-за чего покупки выполняются с большими переплатами. По данной причине клиенты выплачивают кредиторам суммы, которые могут в несколько раз превышать первоначальный займ. Совсем не вызывает удивлений, что люди стараются снизить процентные ставки по ипотекам и защититься от лишних растрат.

1. Подробнее про возможность снижения ставки по ипотеке
2. Когда может понадобиться снижение ставки по ипотеке?
3. Способы снизить ставку
   1. Рефинансирование
   2. Реструктуризация
   3. Субсидирование
   4. Суд
   5. Другие способы

   Подробнее про возможность снижения ставки по ипотеке

   Специалисты финансовой, экономической сферы делятся советами относительно снижения процентных ставок по ипотеке. Сделать это могут при желании многие заемщики, которые не хотят терять лишние средства при оплате кредитов. Снизить процентную ставку получится, если пользоваться такими простыми советами:

   Зная, как сократить процентную ставку, клиент банка сможет реализовать данные рекомендации на практике. Важно отметить, что совсем не обязательно переплачивать банку. Лучшие найти компромиссные условия сотрудничества и заключить соглашение, по которому каждый ежемесячный платеж будет заемщику по карману.

   Когда может понадобиться снижение ставки по ипотеке?

   К изменению ставки не всегда ведет ухудшение материального положения семьи, иногда причиной может стать его улучшение. Как правило, на практике выделяются такие причины:

   1. повышен размер заработной платы или уменьшен по причине смены должности, а также сокращения;
   2. в семье появляются иждивенцы, рождаются дети, планируется отпуск по уходу за малолетним ребенком, декрет;
   3. выход на пенсию, получение пособий от государства;
   4. другие причины, которые вызвали изменение состояния материального положения.

   При появлении различных финансовых проблем банки готовы предложить такие варианты:

   • увеличение срока, когда должен быть выплачен долг по кредиту на период трех-десяти лет, по причине чего будет уменьшена сумма выплаты на каждый месяц;
   • ипотечные каникулы – отсрочка по выплатам на два года. В течение всего периода времени выполняется выплата процентов. Что касается тела кредита, то основной долг можно будет погасить несколько позже;
   • разработка индивидуального режима по выплатам с учетом особенностей финансового положения человека, который выплачивает долг;
   • возможность оплачивать взносы в счет погашения задолженности за квартал, но не ежемесячно, как установлено по договору с учетом наличия стандартного графика оплаты долга;
   • кредитные каникулы – специалисты банка детально изучают финансовое положение заемщика и все существующие уважительные причины, которые стали основанием для получения данной льготы. При участии в госпрограмме процентная ставка снижается;

   Сбербанк предлагает снижать процентную ставку в том случае, если услуга была оформлена в электронном виде. Подробности можно узнать на официальном сайте банковского учреждения. Заемщику выделяется персональный менеджер. Услуги оплачиваются при регистрации. Заявка в Росреестр подается online.

   Способы снизить ставку

   По-другому рекомендуется действовать в том случае, если кредит оформлен, а банковская организация хочет сократить процентную ставку. Заемщик испытывает разочарование – он поспешил с заключением соглашения. Впрочем, из такой ситуации также имеется выход, поскольку переплата снижается по существующему ипотечному кредиту в том случае, если обратиться в кредитную организацию.

   Как же сэкономить на процентной ставке, когда кредит уже получен? Доступны такие схемы ее снижения.

   Рефинансирование

   Реструктуризация

   Данная процедура дает возможность уменьшить/увеличить ежемесячный платеж и выиграть на переплате. Если доход заемщика увеличился, в таком случае стоит подать заявку в банк и приложить к ней документы, которые подтверждают данный факт. Аналогичные действия также проводятся и в случае досрочного погашения – сокращается срок соглашения, производятся выплаты большими суммами.

   Субсидирование

   Начать участвовать в государственных социальных программах никогда не поздно. Если заемщик является членом молодой семьи или поступил на военную службу, он может рассчитывать на субсидии от государства, а также снижение процентов. При рождении второго ребенка будет получен документ на материнский капитал. Данные средства можно использовать, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке.

   Во многих ситуациях нарушителем договора кредитования становится не только клиент, но и сам банк. Если права заемщика не соблюдены или он нашел определенную лазейку в документе, в таком случае ему рекомендуется обратиться в судовую инстанцию. Грамотный подход к судовому разбирательству позволяет снизить общую переплату по ипотеке. Тем не менее, заемщик обязательно должен быть уверен в личной правоте. В противном случае ему еще придется оплатить судебные издержки. Стоит отметить, что в момент судовых разбирательств нужно продолжать выплачивать задолженность по кредиту согласно графику, иначе банк в отношении должника будет проводить санкции.

   Относительно утраты прав собственности на жилье следует сказать, что некоторые банки обязательно требуют застраховать данный риск на период ипотечного кредитования (где-то на три года – период исковой давности по действительным сделкам). Если же жилье было приобретено в новостройке, то данный титул страховать не обязательно.

   Как правило, все тарифы на страховку рисков в первую очередь определяются индивидуально для всех заемщиков.

   Страхование любого жилья полностью зависит от тех факторов, какие у здания перекрытия, наличие отделки, общее состояние жилья (техническое) и прочее.

   Другие способы

   Если квартира покупалась в новостройке, некоторые банки на момент строительства готовы дать ипотеку под достаточно высокую процентную ставку. Заемщик может после ввода нового дома в эксплуатацию оформить документ о собственности, оценить квартиру, застраховать ее и предоставить пакет документации в банк для снижения ставки до 3%.

   Шансы на снижение ставки

   Несомненно, шансы на понижение ставки есть всегда. В настоящее время доступно огромное количество способов, снижающих проценты по действующему кредиту. Тем не менее, важно помнить, что самым популярным методом является рефинансирование. Кроме того, рождение детей в семье также позволяет экономить на процентах по ипотеке.

   Можно ли снизить ставку по уже действующей ипотеке?

   Чтобы получить льготы по оплате, нужно подать заявление в банк, в котором будут обосновываться причины изменения ипотечного соглашения. Без данного документа банковская организация не начнет разрабатывать дополнительный договор в рамках существующих программ по рефинансированию, реструктуризации задолженности.

   Другой вариант – обращение в организацию, которая функционирует при господдержке (АИЖК). При наличии соответствующей возможности подается заявление на участие в программе господдержки для получения субсидирования, что позволит погасить часть долга. Как правило, деньги передаются банку напрямую, если они были накоплены на определенных счетах, которые финансируются федеральным бюджетом.

   В случае соответствия требованиям программы по господдержке заемщик может получить выплату до 20% от общего размера займа. Важно, чтобы недвижимость подпадала под характеристики, которые указаны в правилах. Также должны иметься реальные подтверждения сложившейся сложной ситуации у должника и точное обоснование невыплаты задолженности.

   Заемщик может самостоятельно подавать в финансовое учреждение заявление, в котором заключено соглашение ипотечного кредитования. Данный метод снижения процентов крайний, используется в том случае, когда рефинансирование/реструктуризация недопустимы по причине определенных нарушений по соглашению, наличию просрочек, появлению долгов по обязательным выплатам.

   Закон о снижении ставки по ипотеке

   История с поднятием ключевой ставки с 10,5 до 17 % Центробанком в 2014г осталась позади для ипотечного рынка кредитования. На заседании в декабре 2017 правительство сократило ключевую ставку на 0,5 пунктов до 7,75%. Эксперты говорят о том, что в наступившем 2018 году Центробанк будет продолжать снижать ключевые ставки, благодаря чему банки смогут сократить размеры ипотечных ставок, а также увеличить спрос на недвижимость.

   
   

   По прогнозам специалистов, в будущем рост рынка ипотечного кредитования только продолжится, в частности и благодаря программе государственных субсидий, которая была анонсирована Президентом РФ. Она будет доступна для семей, у которых с 1 января родится второй/третий ребенок. По ожидаемым прогнозам, средняя ставка сократится практически до 8%.

   Ипотечный кредит – замечательная возможность обзавестись собственной недвижимостью или расширить жилую площадь. Уровень инфляции и растущие цены на квартиры, индивидуальные жилые дома и комнаты делают конечную переплату менее ощутимой. Однако вопрос о том, как снизить проценты по ипотеке по-прежнему остается открытым. Есть различные варианты экономии на переплате и реального уменьшения процента.

   
   

   Можно ли снизить проценты по ипотеке?

   Уменьшение ставки на жилищный кредит возможно. Существует 2 пути сокращения итоговых расходов на покупку недвижимости, именно:

   1. Сокращение процентной ставки на этапе оформления договора. При грамотном подходе к сделке сэкономить на ипотеке можно еще на этапе общения с банком. Важно заранее изучить ипотечный рынок, понимать, как работает продукт.
   2. Пересмотр условий по действующей ипотеке. Более сложный процесс, предполагающий сбор документов, привлечение экспертов и длительный процесс оформления сделки.

   Далее приведена подробная информация обо всех способах пересмотра процентов по жилищному кредиту.

   
   

   Способы снизить ставку до оформления

   Следует изначально оформлять договор на выгодных условиях, стараясь воспользоваться любыми возможностями экономии. Как снизить ставку по ипотеке до подписания документов:

   1. Выбрать кредитора. Оформлять ипотеку лучше в проверенных банках. Однако чем крупнее и известнее организация, тем менее выгодны условия для клиентов.
   2. Оформлять жилищный займ в банке-эмитенте зарплатной карты. Если официальное вознаграждение поступает на карту определенного банка, то лучше обращаться за кредитом именно туда. Чаще всего компании поощряют использовать свои дебетовые карты, в том числе снижая ипотечный процент.
   3. Найти подходящую программу. Молодые семьи, военнослужащие, жители сельской местности могут воспользоваться привилегиями скидками от банка по специализированным программам.
   4. Не отказываться от страхового полиса. Страхование жизни и здоровья дает небольшую скидку на ставку. Однако при пересчете на длительность ипотечного займа это значительная экономия.
   5. Приобретать недвижимость в новостройках. Ипотека на первичный жилищный фонд наиболее выгодна. Вторичная недвижимость, а тем более индивидуальные жилые дома, обойдутся дороже. Процент на кредитование комнат также высок.
   6. Внести значительный первоначальный взнос. Способ не предполагает изменения ставки, но позволяет сократить итоговую переплату. Для увеличения взноса можно использовать средства господдержки: материнский капитал, выплаты молодым семьям, субсидии для многодетных.
   7. Искать недвижимость через Интернет-ресурсы банков. Так Сбербанк предлагает скидку за покупку объекта через ДомКлик.
   8. Использовать залог. Ипотека – залоговый тип кредита. В качестве обеспечения займа выступает сам объект недвижимости. Некоторые банки предлагают оформление дополнительных залоговых обязательств, например, на автомобиль. Включая этот пункт в договор, заемщик получает скидку на ставку, но рискует не только жилплощадью, но и транспортным средством.

   Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке?

   Однако даже после подписания договора у заемщика остаются способы изменить параметры жилищного займа. Как снизить процентную ставку по действующей ипотеке:

   1. Подать заявку на рефинансирование ипотеки. Под рефинансированием понимают перекредитование: закрытие старой ипотеке за счет новой на более выгодных условиях. Рефинансирование может быть оформлено в том же банке или в иной финансовой организации.
   2. Провести реструктуризацию. Это изменение условий ипотечного договора ввиду объективных причин. При проведении процедуры невозможно понижение ставки, но допустимо сокращение срока выплаты. Это уменьшает конечную стоимость кредита. Преимущественно реструктуризация используется заемщиком, не имеющим возможности оплачивать задолженность из-за болезни, потери работы, из-за серьезных семейных сложностей. Реструктуризация может негативно сказаться на кредитной истории и повлечь отказы по заявкам на займы в будущем.
   3. Привлечение субсидий. Частичное или полное гашение ипотеки за счет государственной помощи – отличный вариант для тех, кто хочет сэкономить на покупке жилья.
   4. Подать в суд. Судебное разбирательство – сложный способ понижать процент. Обращение в инстанцию возможно только при наличии лазейки в кредитном договоре. Однако финансовые организации скрупулезно подходят к составлению соглашения, поэтому этот путь маловероятен. Ключевой особенностью метода является необходимость оплачивать ипотеку даже в ходе судебного разбирательства.
   5. Вносить досрочные платежи. Если регулярно вносить сумму больше, чем указано в кредитном договоре, то конечная переплата сократится. Фактически уменьшится ставка. Заявление на досрочное погашение оформляется в отделении банка или через личный кабинет.

   При пересмотре условий по договору банк имеет право затребовать дополнительную документацию. Пригодится ипотечный договор, график платежей, копия страховых полисов и прочая информация по займу на недвижимость. Для проведения реструктуризации клиенту нужно доказать необходимость изменений. Представить справки о состоянии здоровья, свидетельство о смерти члена семьи, свидетельство рождении ребенка, приказ об увольнении по сокращению.

   В каких случаях выгодно уменьшать процент

   Перед тем, как снизить процентную ставку по открытой ипотеке, стоит оценить выгоду решения. Пониженный процент не всегда обозначает итоговую экономию. Каждый платеж по жилищному займу делится на основной долг и начисленные проценты. Наибольшая доля последних приходится на начальные платежи по ипотеке. Чем ближе конец выплат, тем выше доля основного долга. Если срок кредитования уже превысил половину, то подаваться запрос на рефинансирование не имеет смысла. Переплата по процентам, повторная оценка объекта, страхование недвижимости приведет к удорожанию сделки.

   Задуматься о сокращении расходов на жилищный кредит стоит, если:

   • плательщик готовится выйти на пенсию;
   • в скором времени в семье появится ребенок или уже есть маленькие дети;
   • на работе произошли изменения, повлекшие сокращение дохода;
   • у заемщика проблемы со здоровьем, затяжная болезнь, недавно оформлена инвалидность.

   Перспективы ипотечного рынка

   За последний год условия по жилищным кредитам стали мягче. Сократился процент, уменьшился или даже исчез первоначальный взнос, сократились требования к заемщику. По оценкам финансистов в будущем процент продолжит уменьшаться. Это связано с тенденциями, задаваемыми Центробанком, а также политикой правительства в отношении ипотечных займов.

   В завершении

   Знания того, как уменьшить процент по ипотеке, пригодятся тем, кто только собирается оформить договор. Советы не будут лишними и для клиентов, выплачивающих кредит на жилье. Пути экономии можно применять как раздельно, так и врозь. Например, следует сочетать субсидии с рефинансированием, чтобы уменьшить долг и сделать условия более выгодными.

   В статье рассмотрим способы снижения ставки по ипотеке до ее оформления и во время выплат. Разберем, кому полагаются льготы, можно ли добиться уменьшения процента по ипотеке через суд.

   Как снизить ставку по ипотеке – вопрос, которым задаются те, кто еще не оформил ипотеку, и те, кто уже давно ее выплачивает

   Для многих ипотека – единственный способ приобретения жилья. Финансовая нагрузка при этом существенная – заемщики много лет выплачивают долги с большой переплатой. На этом фоне экономия даже в 20 тысяч рублей выглядит существенной.

   Снизить нагрузку позволяет сокращение ставки – незначительные 1-3% экономят деньги. Добиться этого можно до оформления ипотеки или во время выплат.

   Как снизить процент по ипотеке при оформлении кредита

   Еще до оформления ипотеки вы можете позаботиться о том, чтобы не переплачивать в будущем.

   Начните с себя

   Если ваша кредитная история в порядке, то вы можете выбирать из б?льшего количества банков. А значит, перед вами открыто много финансовых предложений и программ.

   1. Сделайте запрос в Центральный каталог КИ Банка России черезГосуслуги, чтобы узнать, в каком Бюро кредитных историй находится ваша КИ.
   2. Запросите свою КИ на сайте БКИ. Сделать это можно онлайн, бесплатно два раза в год.

   Существуют банки, которые рассматривают кредитные истории индивидуально.

   Например, у Василия есть погрешности в КИ – регулярные просрочки. Отдельные финансовые организации могут повысить ему процентную ставку.

   Ваш регулярный доход – гарантия своевременного погашения долга для банка. Поэтому финансовой организации важно, в какой форме вы подтвердите заработок.

   Вы можете сделать это, предоставив:

   • справку 2-НДФЛ,
   • справку по форме банка,
   • выписку по счету.

   Самый убедительный вариант – справка 2-НДФЛ. А вот с выпиской по счету могут возникнуть трудности, если ваша зарплата не отображается в ней с соответствующим названием.

   Лучше заранее уточните, меняет ли организация ставку в зависимости от способа подтверждения дохода, а затем подготовьте документы в нужной форме. Можете выиграть на этом 0,5-1%.

   Тщательно выбирайте банк

   Не секрет, что ставки в банках разнятся. Ваша задача – не полениться и промониторить все предложения. На сайте Совкомбанка представлено множество различных программ.

   Если какая-то информация останется для вас неясной, позвоните на горячую линию или сходите в отделение. Важно получить максимально развернутые данные, которые затем вы проанализируете в спокойной обстановке.

   Задавайте вопросы о снижении ставки сотруднику банка, возможно, именно так вы откроете для себя новые способы экономии на переплате

   • Скидки для зарплатных сотрудников

   Если вы являетесь зарплатным сотрудником банка – то есть ваш работодатель заключил договор с финансовой организацией и перечисляет деньги согласно ему – вы можете рассчитывать на снижение 0,2-0,5 процентных пунктов.

   Важно: скидки не будет, если вы сами предоставили реквизиты счета работодателю.

   Исходные данные влияют на ставку

   • Тип приобретаемой недвижимости и площадь

   Ниже всего – на объекты с более высоким спросом. Например, спрос на квартиры выше, чем на недвижимость за городом – этот фактор снижает риски банка, следовательно, и процентную ставку.

   На большие суммы кредита зачастую устанавливают пониженную ставку. Даже если у вас есть большой первоначальный взнос и желание взять кредит поменьше, посчитайте заранее – возможно, вам выгоднее оформить кредит на большую сумму под более низкий процент, а затем досрочно погасить часть долга.

   Чаще всего повышение первоначального взноса снижает ставку.

   Чтобы узнать об условиях в конкретном банке, уточните информацию напрямую у менеджера. Возможно, вам стоит накопить на первоначальный взнос и получить более низкий процент на весь срок кредитования.

   В качестве примера рассмотрим, как от размера первоначального взноса зависят проценты по ипотеке на вторичное жилье в Совкомбанке.

   Цель

   Размер первоначального взноса

   Проценты

   Сделав первоначальный взнос в размере 50% от суммы кредита, можно получить минус 1% и сэкономить на переплате.

   • Способ регистрации сделки — офлайн или электронная регистрация

   Многие банки стремятся к автоматизации процессов и мотивируют клиентов использовать электронную регистрацию за счет понижения ставок.

   Не игнорируйте предложения от банков и застройщиков

   При ипотеке заемщик страхует недвижимость и свою жизнь. Страхование недвижимости – обязательная процедура, которая не влияет на проценты. Страхование жизни необязательно, но отказ может поднять проценты на 1-3 пункта.

   Если заемщик заболеет или умрет – страхование жизни защитит его и наследников от долга. И при этом позволит снизить переплату – получится двойная выгода.

   Но лучше просчитывать каждый случай индивидуально. Например, если заемщику больше 50 лет, страховка будет стоить дороже. И возможно, в денежном эквиваленте окажется выгоднее не страховать жизнь.

   Также нужно иметь в виду, что для сохранения низкой ставки необходимо оформлять страховку каждый год без пропусков. Если страхование прервется, то проценты сразу повысят.

   • Специальные платные программы от банков

   Кроме готовых финансовых программ, вы можете получить отдельные предложения и снизить проценты, заплатив разовую комиссию. Например, заплатить 50 тысяч рублей, снизить на 1,5%, а в итоге сэкономить на переплате.

   Информацию о конкретных предложениях уточняйте у менеджеров. И перед тем, как согласиться, обязательно посчитайте собственную выгоду. Чаще всего такие программы интересны при большой сумме займа.

   Банки нередко сотрудничают с застройщиками и агентствами недвижимости, что позволяет им добиться льгот для заемщиков. Так можно сэкономить до одного процентного пункта.

   Не стесняйтесь спрашивать у застройщиков, с какими финансовыми компаниями они сотрудничают, и считайте свою выгоду оформления ипотеки у банка-партнера.

   Отличный вариант купить жилье с низкой процентной ставкой и минимальными переплатами – оформить ипотеку в Совкомбанке. Банк поможет воспользоваться государственными программами – субсидиями на покупку строящегося жилья, маткапиталом для первоначального взноса, дает кредит пенсионерам и тем, кто только недавно начал официально работать. Заполните заявку на ипотеку с низким процентом, и специалист подробно расскажет вам об условиях.

   Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке

   Даже если у вас уже оформлена ипотека, вы все еще можете снизить ставку. Сделать это можно через рефинансирование.

   Рефинансирование – это погашение одного кредита за счет оформления другого. Кредит с новыми условиями позволяет снизить ставку, уменьшить ежемесячные платежи, изменить срок договора.

   Рефинансирование подойдет вам, если:

   • у вас гражданство РФ,
   • хорошая кредитная история,
   • официальное трудоустройство,
   • вы выплачиваете кредит более шести месяцев,
   • до конца действия договора осталось не менее шести месяцев,
   • у вас нет просрочек и долгов.

   Банк с выгодными условиями вы выбираете сами. Имеет смысл делать рефинансирование, если:

   • процент снижается хотя бы на 1 пункт,
   • кредит выплачен наполовину или больше,
   • вы подходите под условия госпрограммы.

   Обязательно посчитайте, перекроет ли экономия затраты на рефинансирование. Ведь вам придется заново оформить пакет документов, а также провести оценку недвижимости, застраховать жизнь и жилье.

   Льготы, влияющие на размер процентной ставки

   Делать рефинансирование необязательно в другом банке, можно обратиться в свой. Например, у вас значительно снизился доход. Для этого предоставьте справку 2-НДФЛ и узнайте о возможности понижения ставки.

   Кроме того, вы можете обратиться к сотрудникам банка и без явных причин. Просто объясните, что вы планируете провести рефинансирование в другом банке, возможно, вам предоставят новые условия, чтобы не потерять клиента.

   Государство предоставляет населению выгодные льготы на ипотеку – не поленитесь ознакомиться с программами, вдруг найдете что-то подходящее

   До оформления ипотеки проверьте, подходите ли вы под специальные программы от государства. Льготные условия предоставляются молодым и многодетным семьям, военнослужащим, заемщикам в сложной финансовой ситуации.

   Кроме того, пониженная ставка действует для тех, кто хочет приобрести жилье на Дальнем Востоке, в сельской местности или построить свой дом.

   Важно: не забывайте о налоговом вычете. Если вы устроены официально и платите налог на доход, то сможете вернуть до 390 тысяч рублей от переплаты по процентам, и до 260 тысяч рублей от стоимости жилья.

   Когда стоит добиваться понижения ипотечной ставки через суд

   Просто так снизить ставку через суд не получится, так как это не обязанность банка, а его право.

   Но если банк совершает нарушения – например, в договоре прописано снижение ставки после выплаты половины долга, но по факту этого не происходит; или вы заметили начисление несогласованных комиссий – вы можете обратиться в банк для разрешения вопроса. Если конфликт не решится мирным путем – вам откажут или не сделают перерасчет – вы можете обратиться в суд.

   Важно: не прекращайте выплаты по кредиту даже во время суда, ведь просрочки, штрафы и пени впоследствии никуда от вас не денутся.

   Первая рекомендация – самостоятельно изучить все льготные ипотечные программы и рассмотреть возможность получения льготных условий.

   Для получения индивидуальных условий кредитования с пониженной ставкой стоит сделать выбор в пользу того банка, в котором есть вклады, зарплатный проект.

   Оформление страховки тоже дает возможность получить сниженный процент, указывает Дайнеко. Стоит учитывать, что купить страховку у банка может выйти дороже, чем непосредственно у страховой компании.

   Еще один способ – оформление ипотеки на максимально возможный срок. Тогда увеличится общая переплата, но при этом уменьшится ежемесячный платеж. При досрочном погашении следует уменьшать ежемесячный платеж, а не срок кредитования, советует Дайнеко.

   Она также напомнила, что использование материнского капитала поможет снизить размер кредита. При этом нужно не забывать об обязательстве наделить долями членов семьи в течение шести месяцев после погашения кредита.

   Шестой способ касается тех, кто уже выплачивает кредит, и может ежегодно возмещать НДФЛ. По закону гражданин может вернуть до 390 тысяч рублей на приобретенное жилье и на yплaчeнные по ипотеке проценты. Также можно рефинансировать кредитное обязательство, погасив кредит в одном банке с помощью более выгодного займа в другом.

   В крайнем случае у заемщика есть возможность обратиться за реструктуризацией. Однако он может столкнуться с отказом. Как отметила Дайнеко, это не самый выгодные вариант и пользоваться им нужно в исключительно сложных ситуациях.

   Как стало известно, работодателей призвали частично погашать ипотеку сотрудников. С таким предложением выступил член комитета Госдумы по экономической политике, промышленности, инновационному развитию и предпринимательству, председатель свердловской федерации профсоюзов Андрей Ветлужских. По его словам, это поможет бизнесу сохранить ценные кадры.

   По закону любой банковский кредит, в частности ипотечный, можно закрыть раньше срока. Но банки не любят об этом говорить. Более того, некоторые кредитные организации идут на нарушение ваших прав, создавая препятствия при досрочном погашении займа.

   Разбираемся, как правильно погасить ипотеку досрочно, как это сделать с выгодой для себя и как при этом избежать проблем с банком.

   
   

   Зачем погашать ипотеку раньше срока

   Никому не хочется иметь долги, тем более такие долгосрочные, как ипотечный кредит на покупку квартиры или загородного дома. Поэтому чем быстрее вы сможете вернуть займ, тем лучше вам будет и в материальном, и в моральном плане.

   Досрочное погашение ипотеки позволит:

   • полноправно распоряжаться недвижимостью;
   • избавиться от финансовой нагрузки;
   • сэкономить на процентах.

   Распространено такое мнение: заплатите вы раньше или в срок, банк все равно получит все свои проценты. Это не так. То, сколько процентов по кредиту вы заплатите, зависит от остатка долга и времени пользования кредитом.

   Если у вас образовалась некая крупная сумма и вы решили ею погасить часть ипотеки, вы можете это сделать либо с условием уменьшения ежемесячного платежа в дальнейшем, либо в счет сокращения срока ипотеки.

   Что такое частичное досрочное погашение кредита

   Если вы не можете полностью закрыть кредитный договор, но готовы выплатить ипотеку раньше установленного срока, то оформляйте частичное досрочное погашение займа. Для этого обратитесь в банк за новым графиком платежей.

   В счет внесенной вами суммы частичного погашения вы можете выбрать один из двух вариантов:

   1. Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Эта схема подойдет тем, кто хочет подстраховаться, так как не уверен в стабильности своих доходов.
   2. Сокращение срока займа. Вариант для людей, которые знают, что завтра их финансовое положение не изменится и они способны полностью выплатить кредит раньше срока.

   Опытные заемщики советуют комбинированный вариант. В этом случае чередуются обе схемы. К примеру, вы начинаете с уменьшения размера ежемесячного платежа до комфортной суммы, а потом снижаете срок займа.

   Уменьшение платежей по ипотеке

   Суть в следующем: вы уменьшаете ежемесячные платежи, внося к обязательной выплате дополнительные средства. Таким образом, каждый месяц будут уменьшаться как размер основного долга, так и сумма по процентам. Это могут быть регулярные дополнительные платежи или разовый перевод крупной суммы.

   С этим графиком срок кредитования снизится незначительно, но вы обеспечите себе на будущее комфортные условия оплаты займа. Экономия на переплате по процентам будет намного меньше, чем при сокращении срока ипотеки.

   Пример

   Есть ипотека 3 млн рублей под 9,7% на 15 лет. Ежемесячно вносим по 10 тыс. рублей дополнительно к основному платежу. За счет досрочных погашений экономия за весь срок кредита составит 755 984 рублей, срок кредита уменьшится на 16 месяцев.

   Сокращение срока ипотечного кредита

   Досрочная оплата, направленная на сокращение срока кредитования, не изменит размер ежемесячного платежа. Но вы сможете расплатиться с банком раньше, чем было заявлено в кредитном договоре.

   Сокращая срок ипотеки на квартиру или дом, вы заметно сэкономите на сумме выплаченных процентов. Если вас устраивает размер ежемесячного платежа по договору, то этот вариант для вас выгоднее, чем сокращение ежемесячных платежей.

   Пример

   Те же 3 млн рублей ипотечного кредита под 9,7%, оформленных на 15 лет. К основному платежу каждый месяц вносим 10 тыс. рублей. За счет досрочных погашений экономия за весь срок кредита составит 1 191 715 рублей, срок кредита уменьшится на 71 месяц.

   Условия досрочного полного и частичного погашения

   Как досрочно погасить ипотеку, можно узнать в своем банке. Каждая финансово-кредитная организация устанавливает свой порядок действий. Но где бы вы ни оформляли ипотеку, в первую очередь необходимо уведомить банк о вашем намерении закрыть кредитный договор раньше срока.

   Для этого напишите заявление о полном или частичном досрочном погашении ипотечного кредита. Вы можете заполнить бланк заявления в банке или скачать образец в интернете и подать документ онлайн — через мобильное приложение или интернет-банк.

   Обратите внимание, без письменного уведомления банка сумма, которую вы перечислите для досрочного погашения, просто поступит на кредитный счет. При этом платежи будут списываться по установленному ранее графику и в прежнем размере, а переплата не уменьшится.

   Стандартная банковская процедура

   1. Заемщик извещает банк о досрочном погашении кредита, для чего пишет заявление по установленному образцу. Документ подается через приложение онлайн банка или в одном из отделений организации.
   2. Заявление подается за 14 дней до даты закрытия. Даже если у вас уже есть необходимая сумма для погашения ипотеки, фактически закрыть кредит вы сможете только через 14 дней.
   3. В банке составляют для заемщика новый график платежей. Если заемщик полностью закрывает кредитный договор, то банк выдает справку о полном погашении кредита.

   Особые требования могут касаться минимальной суммы досрочного погашения. К примеру, в Сбербанке это не меньше 30% от суммы ежемесячного платежа. Когда платить, вы решаете сами. Это может быть один перевод или оплата частями по мере появления свободных денег.

   По закону вы вправе погасить ипотеку досрочно в любое время. Могут быть исключения, которые обязательно прописываются в кредитном договоре. Внимательно изучите документ с условиями кредита. Можно дополнительно уточнить в банке правила досрочного погашения.

   Как погасить ипотеку с помощью материнского капитала

   Одно из условий использования средств материнского капитала — улучшение жилищных условий. Это значит, что вы можете закрыть ипотеку на жилье досрочно за счет материнского капитала.

   Если сумма остатка долга по кредиту не превышает сумму социальной выплаты, то вы можете закрыть кредит полностью. В ином случае гасить кредит придется частично, сокращая ежемесячные платежи.

   Нигде в законе не сказано, что вы не вправе выбрать для себя подходящий вариант погашения ипотеки. Но практика показывает, что банки часто предлагают только одну схему — уменьшение ежемесячного платежа.

   Учтите, что погасить ипотеку средствами материнского капитала можно будет только после одобрения Пенсионного фонда. Обычно документы на рассмотрение в Пенсионный фонд отправляет банк.

   Если ваш банк не успел заключить соглашение об информационном взаимодействии с ПФР, то вы должны обратиться в фонд самостоятельно. Заявление рассматривается в течение одного месяца.

   Условия, которые предъявляет ПФР:

   • оформлен целевой кредит на покупку жилой недвижимости;
   • в кредитном договоре прописана возможность досрочного погашения;
   • жилье, купленное в ипотеку, пригодно для проживания;
   • заемщик не лишен родительских прав после получения маткапитала;
   • банк отвечает требованиям, установленным ч. 7 ст. 10 ФЗ №256-ФЗ;
   • в заявлении указана сумма, не превышающая размер сертификата или сумму остатка неизрасходованных средств.

   После того, как ПФР одобрит досрочное погашение ипотеки, материнский капитал переводится на кредитный счет в течение 10 рабочих дней. Если остается задолженность, банк выдаст заемщику новый график платежей.

   Как вернуть страховку при досрочном погашении ипотеки

   По закону вы вправе не оформлять страховку, когда берете ипотечный кредит. На деле банки отказывают в предоставлении займа тем гражданам, которые отказываются от страхования.

   Это неудивительно, банк хочет защитить свои интересы. Если заемщик по каким-либо причинам не сможет вовремя платить по кредиту, то банк терпит убытки. При наличии страховки потерянные доходы будут возмещены.

   Ипотечное страхование стоит немалых денег. Но вы сможете вернуть часть из них, если планируете частичное досрочное погашение ипотеки. Это законно, так как после выплаты долга риски, связанные с ипотекой, уже не актуальны.

   Что нужно сделать, чтобы вернуть страховку

   • погасите ипотеку досрочно;
   • снимите обременение с недвижимости в Росреестре;
   • обратитесь в страховую компанию с заявлением о возврате денег.

   Ответ из страховой компании вы получите в течение десяти дней после подачи заявления. Возврат выплачивают по желанию заявителя как наличными деньгами, так и безналичным перечислением.

   В кредитном договоре может быть специально прописана невозможность возврата излишне уплаченной страховой премии. В этом случае тоже придется решать вопрос со страховщиком через суд.

   
   

   Когда выгодно погашать ипотеку досрочно

   Очевидно, что чем раньше вы отдадите долг банку, тем меньше будет переплата по процентам. Проценты начисляются каждый месяц на остаток основного долга. Поэтому в первые годы переплата будет самой большой, так как сумма основного долга в этот период остается высокой.

   Пример

   Вы взяли ипотеку на покупку коттеджа — 3,5 млн рублей под 9,7% годовых на 10 лет. Через год у вас появилась возможность внести сверх обязательного платежа 350 тыс. рублей. При перерасчете вы выбрали снижение срока кредитования. Выгода от досрочного частичного погашения составит 432 476 рублей. При этом срок кредита уменьшится на 17 месяцев.

   При аналогичных условиях кредитования вы решили оплатить досрочное погашение ипотеки спустя семь лет, то есть за три года до окончания срока выплаты займа. В этом случае вы сэкономите почти в четыре раза меньше, чем при погашении в начале кредитного периода — 101 365 рублей. Срок по кредитному договору уменьшится на 9 месяцев.

   С уменьшением кредитного срока снижаются долг и проценты. То есть выгода от досрочного погашения в этот период тоже уменьшается. Выходит, чем раньше вы начнете сокращать основной долг, тем больше сэкономите.

   

   Читайте также:

     
   • Как сделать светлый youtube
     
   • Как сделать пропуск в тульской области
     
   • Как сделать злаковый йогурт
     
   • Как сделать танка в вов
     
   • Как сделать складную полку