Как сделать электронный банк

Обновлено: 12.10.2024

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

Содержание

Виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:

1.1 Банк-Клиент (толстый клиент)

Классический тип системы Банк-Клиент. На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа клиент. Программа клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется Dial-UP соединение через модем или прямое соединение с Интернетом.

1.2 Интернет-Клиент (тонкий клиент) (On-line banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)

Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на сайте банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) хранятся на сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств - PDA, смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиент могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций (Выписка On-Line).

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами "Клиент-Банк":

информация об остатках на счетах;
информация о суммах поступлений в пользу клиента;
ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счету;
ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;
ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;
ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств;

Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:

3. Обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания

Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России. Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) — основаны на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка. См. также Банковская карта
ДБО с использованием платежных терминалов;
ДБО с использованием информационных киосков.

Финансовое регулирование

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Центрального Банка России:

Кроме того, необходимо учитывать требования:

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Национального Банка Украины:

Инструкция от 21.01.2004 № 22 про безналичные платежи на Украине в национальной валюте, Глава 11.

Производители систем ДБО

БИФИТ — платформа для электронного банкинга IBank 2
Диасофт
Рукард
Степ Ап
Faktura.ru — комплекс Interbank
СибАйТи — система "Мобильный банк", решения для электронной коммерции и удаленной аутентификации клиента

См. также

Wikimedia Foundation . 2010 .

Полезное

Смотреть что такое "Электронный банкинг" в других словарях:

Электронный банкинг iBank2 Бинбанка — Система электронного банкинга iBank2 Бинбанка дает возможность распоряжаться деньгами и получать информацию о состоянии счета на основе электронной технологии с обязательной системой шифрования. Система обладает простым интерфейсом,… … Банковская энциклопедия

Банкинг — (Banking) Содержание Содержание Интернет банкинг Безопасность интернет банкинга SMS банкинг Арт банкинг Мобильный (Дистанционное банковское обслуживание) Виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО) Финансовое регулирование Интернет банкинг … Энциклопедия инвестора

Sms-банкинг — Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных… … Википедия

Мобильный банкинг — Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных… … Википедия

IBank 2 — iBank 2 это единая платформа электронного банкинга.Карточка программы logo = name = iBank 2 genre = электронный банкинг operating system = Сервер: Java Runtime Environment Клиенты: различные license = website =… … Википедия

Электронная коммерция — (от англ. e commerce) это сфера экономики, которая включает в себя все финансовые и торговые транзакции, осуществляемые при помощи компьютерных сетей, и бизнес процессы, связанные с проведением таких транзакций.[1][2] К электронной… … Википедия

БИФИТ — карточка компании название = БИФИТ логотип = тип = ООО листинг на бирже = деятельность = девиз = основана = февраль 1999 основатели = расположение = флаг России Москва, Россия ключевые фигуры = отрасль = продукция = iBank 2 оборот = НИОКР =… … Википедия

Cash management — одна из услуг предлагаемая банками своим корпоративным клиентам, позволяющая уменьшить свои расходы и эффективно управлять своими финансовыми показателями. Cash management решение для предприятия состоит из нескольких составляющих: Управление… … Википедия

Банк'с софт системс — Банк Софт Системс Год основания 1994 Расположение Москва Отрасль Банковская Продукция Программное обеспечение … Википедия

Банк\'с софт системс — Банк Софт Системс Деятельность разработка ПО Год основания 1994 Расположение Москва Отрасль Банковская Веб сайт … Википедия

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 7 минут.

Статья информирует о популярном направлении развития системы банковского обслуживания клиентов.

Преимущества электронного банкинга для клиентов и для банков

Интернет-банкинг — это полноценная и универсальная система электронного банковского обслуживания, разрабатываемая финансовыми учреждениями для корпоративных и частных клиентов. Популяризация безналичных расчетов, доступность интернета и стремительное развитие электронной торговли сделало онлайн-банкинг неотъемлемой частью современного финансового рынка. Подобная форма комплексных виртуальных услуг открывает доступ к открытой учетной записи с помощью электронного устройства (компьютера, планшета и смартфона), после чего клиент финансового учреждения может выполнять различные операции, связанные с платежами, управлением расчётными счетами и сбором статистической информации.

Обслуживание клиентов в системах интернет-банкинга

Классический электронный банкинг (E-банкинг) создан для значительного упрощения процесса взаимодействия финансового учреждения с многочисленными клиентами. Высококлассное дистанционное банковское обслуживание положительно сказывается на скорости осуществления различных транзакций. К тому же каждый клиент получает возможность заказывать отчеты и собирать аналитические данные по движению собственных денежных потоков.

Основные услуги онлайн-банкинга:

Предоставление информации по разнообразным банковским продуктам (депозиты, кредиты, пластиковые карты).
Внутренние переводы между расчётными счетами клиента в рамках коммерческого банка, в котором они открыты.
Оплата покупок, различных сервисов и коммунальных услуг, включая автоматические платежи.
Межбанковские финансовые операции — переводы на счета и со счетов, открытых в других банках.
Внутренние и внешние переводы, предполагающие конвертирование валют.
Конвертация денежных средств непосредственно на открытом банковском счете.
Блокировка, подача заявки на повторный выпуск и разблокировка карт.
Ограничение лимита использования денежных средств, хранящихся на расчетном счете клиента.
Проверка баланса и получение доступа к информации относительно выполненных платежных операций.

В зависимости от используемых на этапе разработки платформы программных и технических решений онлайн-банкинг позволяет выполнять пассивные (проверка баланса и истории учетной записи) и активные (заказ на перевод, открытие срочного вклада) операции. Таким образом, электронный банкинг является ключевым элементом банковского дела для выполнения безналичных расчетов, в том числе и на международном уровне.

Пользователь онлайн-банкинга получает доступ к информированию касательно:

Открытия, управления и закрытия текущих, карточных или кредитных счетов.
Действующих кредитных договоров и состояния графика выплаты долга.
Депозитов и начисления процентных платежей.
Новых услуг и специальных предложений для постоянных клиентов.

Через систему интернет-банкинга любой клиент может заказать по выгодным расценкам различные сервисы и документы, включая электронные выписки по действующим счетам. Информирование происходит непосредственно на сайте путем всплывающих уведомлений или по SMS на указанный клиентом номер телефона.

Преимущества онлайн-банкинга для финансовых учреждений и клиентов

Получение доступа к интернету позволяет использовать онлайн-банкинг в любом уголке планеты. Клиент получает уникальную возможность воспользоваться всеми необходимыми услугами банка в комфортное для себя время. Следует отметить, что крупные коммерческие банки также предоставляют возможность активировать услугу интернет-банкинга в личном мобильном телефоне. Для получения доступа к этой системе нужно всего лишь скачать и установить официальное приложение на смартфон.

Преимущества электронного банкинга для клиента:

Банковское обслуживание в режиме 24/7.
Снижение затрат на выполнение операций, связанных с различными безналичными расчетами.
Устранение косвенных и прямых незапланированных затрат на обслуживание.
Привлекательные с точки зрения цен услуги.
Возможность автоматизации различных платежей благодаря использованию шаблонов.
Доступ к услугам из любой точки мира без необходимости физического присутствия в банке.
Контроль текущего счета, включающий мониторинг денежных потоков, баланса и безналичных операций.
Отсутствие очереди и оперативное банковское обслуживание.
Быстрый и легкий доступ к статистической информации.
Консультирование и помощь клиенту в режиме реального времени.

Для подключения к популярной в настоящее время услуге интернет-банкинга достаточно обратиться в любой филиал или зарегистрироваться на официальном сайте банка. Автоматически аккаунты открываются для держателей банковских карт, но в целях активного использования личного кабинета придется подтвердить авторизацию.

Преимущества для банка:

Увеличение дохода, которое главным образом объясняется сокращением постоянных затрат на выплату зарплаты обширному штату консультантов, экономистов, кассиров и финансовых менеджеров.
Продуманное распределение ресурсов для привлечения большего числа пользователей.
Расширение доступного спектра предоставляемых услуг и продуктов.
Повышение уровня доверия к финансовому учреждению среди клиентов.
Оперативное электронное банковское обслуживание, ускоряющее процесс совершения транзакций.
Доступ к дешевому и удобному способу регулярного информирования клиента о новых услугах, текущих комиссиях и процентных ставках или рекламных кампаниях благодаря использованию электронной почты, SMS и push-уведомлений.
Возможность собирать ценную информацию о клиентах и выполняемых ими операциях.
Индивидуализация предложений с учетом требований клиентов по предоставлению услуг.
Создание дополнительного источника для приема платежей.

Выполненные операции тщательно анализируются представителями коммерческого банка, чтобы адаптировать будущие услуги к потребностям клиентов. Продуманный анализ запросов целевой аудитории позволяет создать и подготовить специальные предложения, соответствующие ожиданиям и индивидуальным предпочтениям клиентов. В свою очередь электронные каналы доступа к управлению банковскими счетами и продуктами рассматриваются в качестве идеального источника информирования клиентов, позволяющие повысить интерес к услугам банка.

Безопасность в сфере онлайн-банкинга

Одним из основных недостатков онлайн-банкинга является проблема, связанная с повсеместной защитой конфиденциальных данных. Одновременно с разработкой официальных сайтов финансовые учреждения занимаются также созданием и внедрением высококлассных систем безопасности, препятствующих разглашению секретных данных.

Что относится к банковской тайне — узнайте подробнее

Основные методы обеспечения безопасности безналичных расчётов через систему онлайн-банкинга:

Простая аутентификация с использованием логина (ID), пароля и PIN-кода.
Многоуровневая аутентификация, предполагающая применение сертификата пользователя и временного пароля.
Шифрование процесса передачи данных, реализованное благодаря сертификату SSL.
Использование электронной подписи.

В результате систематического увеличения объёма выполняемых транзакций посредством использования мобильного и интернет-банкинга требуется постоянное и продуманное совершенствование системы безопасности. Снижения рисков, связанных с безналичными платежами, позволит значительно повысить уровень доверия к банку. Непрерывная работа по ускорению процесса обработки платежей и повышению уровня безопасности виртуальных систем эквайринга делает систему интернет-банкинга одним из главных направлений для развития современного сектора банковских услуг.

Финансовая организация, занимающаяся осуществлением различных банковских операций при помощи интернета получила название — виртуальный банк. Первый виртуальный банк появился в США, это было связано с частой миграцией американцев.

Благодаря массовой популярности интернета, возросла и популярность виртуальных банков. Среди их преимуществ можно выделить такие:

Использование виртуальных банков существенно экономит время, так как не нужно стоять в банковских очередях.
Оплата любого счета осуществляется круглосуточно, и в считанные минуты попадает на счет.
Очень удобно отслеживать все виды денежных операций по банковским карточкам, будь-то списание со счета какой-либо суммы, или же пополнение.

Как создают виртуальные банки

Создание виртуального банка не требует наличие юридического места нахождения, достаточно только фактического. И это главный минус виртуального банка, ведь его фактическое местонахождение, как правило, не сообщается никому.

Организовать виртуальный банк может любой частный банкир или иное уполномоченное лицо. Согласно Российскому законодательству, это может быть только человек или организация, которая имеет право осуществлять кредитную деятельность. Главное условие – наличие лицензии на осуществление банковской и кредитной деятельности.

Руководить виртуальным банком под силу двум-трем опытным финансистам. Создавая виртуальный банк, они отлично экономят на арендной плате. Ведь из-за автоматизированного процесса управления нет необходимости снимать и содержать помещение.

В последнее время виртуальные банки создают уже состоявшиеся кредитные организации, к примеру, как ВТБ 24 и Сбербанк.

При открытии виртуального банка:

отпадает необходимость и в содержании большого штата сотрудников;
уменьшает затраты на выплату сотрудникам заработной платы;
уменьшается транзакционная стоимость банковских операций.

По сути, сам виртуальный банк становится выгодным бизнесом, даже при обслуживании клиентов с незначительными суммами на счетах.

Как пользоваться виртуальным банком

Чтобы стать клиентом виртуального банка и получить доступ ко всем его услугам, нужно заключить договор сотрудничества с финансовой организацией. Если нужный вам банк не имеет своего офиса, то оформиться можно в электронном виде, используя специальные сервисы и программы. Это происходит следующим образом:

клиентом виртуального банка регистрируются его паспортные данные и идентификационный код;
директор банка подписывает договор;
отправка договора осуществляется по электронной почте.

Такой договор полностью наделен юридической силой, если на нем есть специальная цифровая печать (обязательно).

Если у виртуального банка имеется официальный офис или представительство, то заполнение и подписание договора, а также получение дебетовой или кредитной карты лучше осуществлять при личной встрече заемщика и кредитора.

Помимо обычной процедуры оформления документов вы получите дополнительную информацию:

сотрудник банка расскажет вам обо всех предоставляемых услугах виртуального банка;
о правилах работы с таким банком;
обязательно предложит своему клиенту выбрать надежную систему безопасности.

Зачем нужна система безопасности

Она предназначена для защиты всех банковских электронных счетов от несанкционированного входа на электронную страницу, от ее взлома и снятия со счета денежных средств.

К таким средствам защиты можно отнести:

карту с переменным одноразовым или многоразовым паролем(как только осуществляется вход в систему, она запросит индивидуальный пароль);
криптоключи (на мобильный телефон, указанный при регистрации, высылается специальный пароль, который вводится в систему);
токен (с использованием отпечатка большого пальца производится допуск ко всем персональным данным).

После входа в систему будет предложено определиться с каналом доступа в интернет – через телефон или компьютер. Вся процедура по оформлению займет не больше получаса.

Виртуальный банк — это та же финансовая организация, работающая, в отличие от привычных банков, через интернет. У нее есть надежные системы защиты своих счетов и счетов клиента.

ПОДКЛЮЧЕНИЕ В БАНКОМАТЕ/ТЕРМИНАЛЕ БАНКА

ПОДКЛЮЧЕНИЕ В ОФИСЕ БАНКА

САМОРЕГИСТРАЦИЯ

ХРАНИТЬ В СЕКРЕТЕ ИНФОРМАЦИЮ, ПОЛУЧЕННУЮ ОТ БАНКА

УСТАНАВЛИВАТЬ И ОБНОВЛЯТЬ АНТИВИРУСНЫЕ ПРОГРАММЫ НА КОМПЬЮТЕРЕ

До входа в систему необходимо убедиться в том, что устройство (компьютер, смартфон, планшет, телефон), с которого осуществляется работа с системой, не заражен вирусами/вредоносным ПО, установлено и работоспособно лицензионное антивирусное программное обеспечение, регулярно и своевременно обновляются антивирусные базы.

НЕ ИСПОЛЬЗОВАТЬ ПУБЛИЧНЫЕ БЕСПРОВОДНЫЕ СЕТИ

Не осуществлять вход в систему в местах, где услуги Интернета являются общедоступными, и/или с использованием публичных беспроводных сетей, например, Интернет-кафе или общественный транспорт.

ПРОВЕРЯТЬ АДРЕС БАНКА

МЕНЯТЬ ЛОГИН И ПАРОЛЬ

Простые последовательности букв и цифр (например: Abc123, Qwerty789);
Номера телефонов и паспортов;
Даты рождения и имена своих ближайших родственников;
Названия компьютеров, мониторов, окружающей вас оргтехники и любимых компаний (например: Apple123, Subaru222).

БЛОКИРОВАТЬ ДОСТУП К СИСТЕМЕ

ВЫСОКАЯ СТЕПЕНЬ ШИФРОВАНИЯ

Соединение с Интернет-банком осуществляется по защищенному протоколу передачи данных SSL (Secure Sockets Layer). Об этом свидетельствует наличие символа замка в адресной строке браузера.

ПАРОЛЬ ДЛЯ ВХОДА В ИНТЕРНЕТ-БАНК

При каждом входе в систему необходимо ввести пароль.

ОДНОРАЗОВЫЕ ПАРОЛИ ДЛЯ ПОДТВЕРЖДЕНИЯ ОПЕРАЦИЙ

Каждая операция подтверждается одноразовым паролем.

АВТОМАТИЧЕСКИЙ ВЫХОД ИЗ СИСТЕМЫ

В случае, если Вы не совершаете какие-либо действия в Интернет-банке в течение 15 минут, будет произведен автоматический выход из системы. Для возобновления работы в Интернет-банке необходимо осуществить повторный вход.

ИНФОРМАЦИЯ О ДАТЕ И ВРЕМЕНИ ПОСЛЕДНЕГО ВХОДА

В верхней части экрана Интернет-банка отображается информация о дате и времени последнего входа в систему.

ОПОВЕЩЕНИЯ О ВХОДЕ И ОБ ОПЕРАЦИЯХ

СКРЫТЫЕ НОМЕРА БАНКОВСКИХ КАРТ

Номера платежных карт отображаются в скрытом виде (1234 56** **** 1234).

УПРАВЛЕНИЕ ВИДИМОСТЬЮ ПРОДУКТОВ

Данная функция дает возможность скрыть отображение карт и счетов в Интернет-банке. Также будет недоступна возможность совершения расходных операций.

Личный кабинет Металлинвестбанка: инструкция по регистрации и смене пароля доступа

Сервис дистанционного обслуживания клиентов от Металлинвестбанка разработан специально для получения доступа к картам и счетам пользователя в любое время и из любой точки мира. Помимо просмотра состояния своих финансов вы можете совершать операции со своими счетами в режиме реального времени. Для использования сервиса вам необходимо …

Система дистанционного банковского обслуживания от Международного Финансового Клуба (МФК) позволяет своим пользователям управлять личными средствами на счетах через Интернет в круглосуточном режиме. На сегодняшний день такой сервис является наиболее высокотехнологичным и удобным для всех клиентов банка. При совершении платежных операций пользователю не требуется передавать никаких …

Личный кабинет Азиатско-Тихоокеанского Банка: инструкция по регистрации и смене пароля доступа

Подключив сервис дистанционного банковского обслуживания от Азиатско-Тихоокеанского Банка, вы можете насладиться всеми возможностями удаленного доступа к своим счетам или картам. Проведение ежедневных операций в режиме реального времени становится доступным в круглосуточном режиме благодаря удобному онлайн сервису и мобильному приложению банка. С такой услугой вам больше нет необходимости …

Сервисы дистанционного банковского обслуживания от Запсибкомбанка предоставляют своим клиентам широкие возможности по управлению собственными счетами или картами. При помощи онлайн-банкинга или мобильного приложения вы можете совершать все необходимые финансовые операции независимо от вашего местоположения или времени суток. Подключение и обслуживание сервисов предоставляется на полностью бесплатной …

Личный кабинет Сетелем Банка: инструкция по регистрации, смене и восстановлению пароля

Система дистанционного онлайн обслуживания от ЛокоБанка позволяет своим пользователям получать полноценный доступ к счетам и картам. Удобное в эксплуатации меню сервиса не требует специальных навыков и знаний. Подключившись к системе, клиенты банка смогут совершать все финансовые операции в режиме реального времени без посещения офиса. Возможности …

Читайте также: