Как сделать так чтобы дали кредит с большой кредитной нагрузкой

Добавил пользователь Валентин П.
Обновлено: 02.09.2024

За последний год проценты по кредитам стали ощутимо меньше в связи с понижением ключевой ставки. Одновременно с этим ужесточились требования к заёмщикам. Сейчас банки оценивают клиентов по предельной долговой нагрузке (ПДН). Из-за этого многие не могут взять кредит. Однако доступным осталось рефинансирование. За счёт него можно снизить долговую нагрузку и получить дополнительные деньги.

Был закредитованный, стал нормальный

При оформлении необеспеченного потребительского кредита банк, как ему и предписал ЦБ, берёт в расчёт предельную долговую нагрузку (ПДН). Закредитованным новые займы не дают. Таковыми считаются люди, которые отдают по кредитам более 50% дохода. То есть, если гражданин получает доход 20 000 и платит по другим кредитам 10 000, то он не сможет взять новый — банк не одобрит.

Рефинансирование — изменение условий договора по текущему кредиту. Изменить можно срок, сумму, процентную ставку, тип погашения. В связи с этим должен уменьшится ежемесячный платёж. Например, берём условный действующий кредит в 100 000 с платежом 10 000. Меняем срок — делаем его больше. Получаем ежемесячный платёж 8000. Если при этом ещё и снизить процентную ставку, то платёж станет 7000. В итоге закредитованный гражданин стал не закредитованным.

Когда банк рассматривает заявку, он не берёт в расчёт ПДН кредиты, которые будут рефинансированы, поскольку они будут погашены и итоговая кредитная нагрузка изменится. Это не значит, что одобряют всем. В любом случае каждый клиент рассматривается индивидуально. На решение могут повлиять другие платежи, доход, место работы, социальный статус, кредитная история. От этого же будет зависеть процентная ставка. Не обязательно она окажется ниже текущей.

можно объединить кредиты нескольких банков в один;
можно взять дополнительную сумму.

К тому же, в зависимости от банка, можно передвинуть дату платежа (например, на новой работе дата зарплаты не совпадает с датой уплаты кредита).

За счёт рефинансирования можно разжиться небольшой суммой, которую не дали бы в кредит. При этом долговая нагрузка не изменится.

Оформи рефинансирование правильно

Новая процентная ставка ощутимо ниже старой.
Доход заёмщика снизился, или увеличились расходы и надо сократить ежемесячный платёж.
Неудобно платить несколько кредитов в разных банках.
Нужны дополнительные средства.
Надо изменить валюту кредита.

Не стоит оформлять рефинансирование, если погашено больше половины кредита. В таком случае, снова будут начисляться проценты и итоговая переплата увеличится.

По данным Банка России на начало октября, задолженность россиян по кредитам составляла ?23,5 трлн — это примерно на ?3,6 трлн больше, чем в начале 2021 года. Из них 4,3%, или более ?1 трлн, — ссуды с просроченными более чем на три месяца платежами.

Средний показатель долговой нагрузки (ПДН) по потребкредитам, выданным во втором квартале, достиг 61,1%, следует из данных Банка России. ПДН — это соотношение платежей по всем кредитам заемщика к его ежемесячным доходам. Он показывает, какую долю доходов человек тратит и будет тратить на выплаты по кредитам. Во втором квартале доля кредитов с ПНД выше 80% составила 30,3%.

Кредитная история: что это и как ее узнать

ПДН может влиять на решение кредитной организации о выдаче кредита, а также на условия займа. Другой важный фактор — кредитная история заемщика. Это документ, который характеризует его платежную дисциплину. Ее формируют бюро кредитных историй (БКИ), список которых можно посмотреть на сайте Банка России.

Для этого они используют информацию, которую им передают кредиторы — не только банки и микрофинансовые организации, но и арбитражные управляющие, ипотечные агенты, лизингодатели и гаранты. Кроме того, в бюро могут поступать данные о судебных постановлениях и взысканиях. Например, по долгам за услуги связи, ЖКХ, по невыплаченным алиментам.

Кредитная история делится на четыре части: титульную, основную, закрытую и информационную. В первую входят личные данные: номер паспорта, дата рождения и так далее. В основной части описываются кредиты, их срок, указаны просрочки, сведения о банкротстве, кредитный рейтинг заемщика. Сюда также могут входить данные о взысканиях.

Информационную часть может посмотреть любое юридическое лицо, но только в целях выдачи кредита или займа. Основную часть могут изучить банк, МФО, страховая компания или работодатель, но только с вашего письменного разрешения.

Кредитная история включает записи за семь лет. Как правило, кредитная история хранится в нескольких бюро. Кредиторы сами их выбирают, так что ваша история может храниться по частям в нескольких местах.

Заемщик может запросить свою кредитную историю у бюро в любой момент. Заказать ее в электронном виде можно бесплатно дважды в год.

Как оспорить кредитную историю?

Если у вас уже есть кредит с просроченными платежами, который вы еще не выплатили до конца, то вряд ли вам оформят новый заем. Однако ситуации бывают разные. Например, в вашей истории может быть допущена ошибка, поэтому стоит проверять ее самостоятельно.

Кредитную историю можно оспорить, если в ней есть опечатки, неактуальные и недостоверные данные. Для этого нужно обратиться в БКИ, в котором хранится история, и написать заявление о внесении изменений или дополнений. После этого бюро направит запрос источнику формирования кредитной истории, которым, как правило, является кредитор. Проверка будет идти в течение 30 дней.

С 1 января 2022 года, для того чтобы оспорить кредитную историю, можно будет обращаться непосредственно к кредитору, а не подавать заявление в бюро. Если он подтвердит достоверность новых сведений, то кредитную историю поправят, если нет — то все останется как есть. Отказ можно оспорить в суде. Если бюро не проводит проверку вашего заявления, то также можно обратиться в суд.

Как взять кредит с плохой кредитной историей?

Если у вас был трудный период в жизни, вы не могли платить по кредитам вовремя, но закрыли все долги, то ваша кредитная история все равно испорчена. Убрать информацию из нее нельзя. Однако у вас все же может получиться оформить новый заем. Некоторые банки предлагают программы по улучшению кредитной истории, в которых, соответственно, нужно брать определенные кредиты и успешно их выплачивать. Таким образом, в вашей кредитной истории станут появляться выплаченные займы, которые будут позитивно на ней сказываться.

Например, можно оформить кредитную карту или взять в кредит недорогую бытовую технику, если вы уверены, что сможете вовремя погасить долг. Финансовые организации особенно внимательно изучают кредитную историю за последние два-три года, так что за это время вы сможете сформировать хорошую историю взаимоотношений с кредиторами.

Также можно рефинансировать текущие кредиты, если вы найдете более выгодное предложение в банке. Это поможет снизить кредитную нагрузку. Подробнее о рефинансировании мы писали здесь.

Кроме того, стоит собрать как можно больше документов, чтобы получить положительный ответ от банка. В том числе справку о доходах. Может помочь и поручительство человека с хорошей кредитной историей. Однако нужно помнить, что это большая ответственность. Если вы не будете выплачивать кредит вовремя, то просрочки запишут не только в вашу кредитную историю, но и в историю вашего поручителя.

Банк охотнее выдаст кредит, если вы возьмете его под залог недвижимости. Тем не менее такой вариант стоит рассматривать только в случае крайней необходимости. Если что-то случится и вы не сможете погасить заем, то потеряете недвижимость. По закону вас не могут лишить единственного жилья, особенно если у вас есть несовершеннолетние дети. Однако риски серьезные.

Не всегда заявка на получение кредита одобряется банком. Это может быть связано с наличием плохой кредитной истории или с ее полным отсутствием. Первый кредит потенциальному заемщику финансово-кредитное учреждение выдает неохотно. Требуется много документов, подтверждающих платежеспособность и благонадежность человека. Но существует несколько универсальных советов, которые помогают получить одобрение кредита с первого раза. Рассмотрим, что же должен сделать заявитель, чтобы ему одобрили потребительский кредит даже при плохой кредитной истории.

Что проверяют банки перед одобрением кредита

Все поступающие в банк заявки на кредит тщательно проверяются. При этом анализируется следующая информация:

достоверность персональных данных лица, заполнившего анкету - ФИО, данные паспорта, адрес регистрации, дата рождения. Этой работой занимаются специалисты кредитного отдела совместно со службой безопасности учреждения;
уровень платежеспособности - хватает ли заявленного дохода на текущие потребности и останется ли определенная сумма на погашение кредита;
кредитная история, рейтинг доверия и соблюдение гражданином финансовой дисциплины. Все сведения о прошлых и действующих заемщиках хранятся в Бюро кредитных историй, в той же информационной базе есть сведения о соблюдении сроков погашения долгов;
оценка рисков в случае одобрения заявки;
иные сведения, касающиеся вопроса одобрения поступившего запроса на кредит.

Любой банк располагает собственным регламентом проверки потенциальных заемщиков. Причем набор критериев везде разный, не разглашается и считается конфиденциальной информацией. В целом же алгоритм проверки описан выше.

Что способствует одобрению

Чтобы одобрили заявку на получение кредита, потенциальный заемщик должен соблюсти ряд требований:

Уровень образования может косвенно повлиять на решение по заявке.

Как сделать так, чтобы кредит точно был одобрен? Самый главный секрет - не пользоваться сервисами, где отправка заявок осуществляется во множественном числе. Если человек отправляет сразу много онлайн-заявок во многие банки, это говорит о его сильной нужде в средствах и слабой разборчивости. Профессионалы давно отметили - если даже 3-4 банка из этой массовой рассылки отказывают гражданину, то последующие отказы уже происходят в автоматическом режиме.

Чтобы точно одобрили, надо действовать обстоятельно. Обратиться в один банк и ждать результата.

Что мешает одобрению

Заявки на кредит отклоняются довольно часто. Самые популярные причины этого явления:

плохая кредитная история;
низкий уровень доходов;
наличие непогашенного долга перед другими банками или микрофинансовыми организациями.

Неблагоприятным фактором в глазах специалистов кредитных отделов является частая смена работы гражданином, либо слишком маленький трудовой стаж. Это свидетельствует об отсутствии серьезных намерений и может привести к уклонению от платежей в будущем.

Как увеличить шансы на выдачу кредита

Специалисты тоже могут дать несколько советов, как сделать банковских служащих более благосклонными по отношению к потенциальному заемщику. Отправляя заявку на кредит, гражданину надо тщательно подготовиться к личному посещению кредитного отдела. Умение галантно держаться, одеваться со вкусом, приятно общаться - все эти несложные действия способны расположить к себе собеседника.

Многие современные банки даже ввели в анкету о посетителе сведения о его внешнем виде. Поэтому все просто: не надо подавать заявку на кредит с грязными руками, в рабочей одежде сразу после смены на заводе.

Многие граждане при ведении диалога с менеджером банка могут как-бы невзначай попросить его о помощи - составить заявку так, чтобы решение по кредиту было положительным. В этом нет никакого криминала. Просто сотрудникам виднее, какие нюансы стоит упомянуть в развернутом виде, а про какие - лучше промолчать.

Важно: существует один очень действенный способ увеличения шансов на одобрение кредита. Надо оформить в банке дебетовую карту и написать заявление работодателю с просьбой перечисления на этот пластик заработной платы.

Сколько рассматривают заявку

Длительность рассмотрения заявки на кредит зависит от ряда факторов:

Важно: при выдаче кредита под залог недвижимости или автомобиля процедура рассмотрения документов может занять больше времени.

Что делать, если отказали

Если банк отказал в кредите, всегда можно обратиться в другое финансово-кредитное учреждение. Если отказы поступают отовсюду, необходимо проанализировать причины и постараться изменить ситуацию в лучшую сторону.

Если у человека чистая кредитная история, можно оформить кредитную карту с небольшим лимитом или взять микро-кредит на покупку бытовой техники. Соблюдение платежной дисциплины и внесение всех платежей в срок станет своеобразным заделом для будущих кредитов.

Можно обратиться к услугам микрофинансовых организаций, каких сейчас в интернете очень много. Большая часть из них первые заемные средства дает без процентов, что очень выгодно. Исправное погашение этого микро-кредита также станет своеобразным плюсом в копилку хорошей кредитной истории.Когда человеку очень срочно нужны деньги, можно заложить в ломбарде какую-нибудь ценную вещь или одолжить определенную сумму средств у знакомых. При этом необходимо трезво оценивать свои возможности и говорить правдоподобные сроки возврата долга.

Важно помнить: своевременное погашение взятых на себя денежных обязательств является самой верной гарантией того, что банки с высокой долей вероятности одобрят в будущем любую заявку на кредит.

Предприниматели часто берут кредиты на развитие бизнеса. Например, на закупку оборудования или запуск нового направления. Но заемные средства могут привести и к потере своего дела, если нечем расплатиться. Рассказываем, что такое кредитная нагрузка и как ее считать, чтобы кредитные деньги не стали проблемой.

Что такое кредитная нагрузка

Кредитная нагрузка — это сумма всех ежемесячных платежей, которые бизнес платит банкам. Например, производитель деталей для нефтяной промышленности взял 2 кредита на закупку станков и сырья. Каждый месяц предприниматель платит банкам по 120 тысяч рублей. Это и есть кредитная нагрузка.

У каждого предпринимателя своя потребность в кредитах. Но исследования показывают, что в России 58% представителей малого бизнеса нуждаются в заемных средствах для развития своего дела. Поэтому предприниматели активно берут в долг у банков или физических лиц.

Показатель кредитной нагрузки используют, чтобы не допустить финансовые проблемы. Если производитель деталей заплатил по кредиту, а потом — коммунальные платежи, аренду цеха, но на зарплату денег не осталось, то кредитная нагрузка явно бизнесу не по силам. Поэтому нужно регулярно контролировать этот показатель.

Показатель кредитной нагрузки считают и в процентах. Это делается для удобства и наглядности. Выше мы привели пример, что компания ежемесячно платит 120 тысяч рублей по кредитным платежам. Но много это или приемлемо в разрезе всей финансовой деятельности? Чтобы это оценить — сумму ежемесячных платежей делят на сумму кредита и переводят в проценты.

Например, производство берет кредит 3 000 000 рублей на покупку станков на 3 года под 20 %. За 3 года компания должна вернуть:

Основной долг — 3 000 000 рублей.
Проценты — 1 800 000 рублей (3 000 000 x 20 % x 3 года).
Общая сумма долга — 4 800 000 рублей.

Считаем ежемесячный платеж — 4 800 000 / 36 месяцев = 133 000 рублей.

Теперь считаем кредитную нагрузку в процентах:

133 000 рублей / 3 000 000 рублей x 100 % = 4,43 % в месяц, а годовая — 53,16%.

Этот показатель удобно оценивать в разрезе новых кредитов: предприниматель увидит, что нагрузка стала больше или меньше. Кроме этого, данные цифры удобно использовать в управленческом учете.

Как определить комфортный уровень долга для компании

Если говорить про малый бизнес, то в большинстве случаев считают прибыль и уже от этого показателя определяют, какую кредитную нагрузку выдержит компания. То есть определяют соотношение прибыли и кредитных платежей. В самом простом варианте используют следующие показатели:

Доходы;
Расходы;
Валовая прибыль;
Кредитные платежи.

Мы писали в блоге ПланФакт про виды прибыли. Напомним, что валовая прибыль — это разница всех доходов и расходов. Вот как этот показатель используют в расчетах кредитной нагрузки.

Компания по производству деталей в августе проработала с такими показателями:

Доходы — 1 600 000 рублей;
Расходы — 700 000 рублей;
Валовая прибыль(1600 000 - 700 000) — 900 000 рублей;
Кредитные платежи — 133 000 рублей.

Кредитная нагрузка = 133 000 / 900 000 рублей x 100 % = 14, 8%.

В сентябре поставщики подняли цены на сырье, в цехе провели ремонт и был сезонный спад продаж. В результате компания показала такие результаты:

Доходы — 1 500 000 рублей;
Расходы — 1 100 000 рублей;
Валовая прибыль(1 500 000 - 1 100 000) — 400 000 рублей;
Кредитные платежи — 133 000 рублей.

Кредитная нагрузка = 133 000 / 400 000 рублей x 100 % = 33, 3%.

Цифры показывают, что в сентябре кредитная нагрузка выросла. Если в следующие месяцы компания увеличит продажи и сократит издержки, то вернет ситуацию к уровню августа. Если продолжится спад продаж, а сырье не упадет в цене, то показатели могут стать еще хуже.

Приемлемая кредитная нагрузка зависит от направления бизнеса. Директор по развитию МСБ в банке SBI Анна Корнелюк определяет ее в 25% от годовой выручки:

Финансовые эксперты считают, что приемлемая кредитная нагрузка составляет до 50%, а все что выше, приносит бизнесу проблемы.

Зачем нужна EBITDA

Некоторые компании для расчета кредитной нагрузки используют показатель EBITDA (Earnings Before Interest, Taxes, Depreciation and Amortization) — это прибыль компании до вычета кредитных процентов, налога на прибыль и амортизации по основным нематериальным активам. Этот расчет показывает реальную прибыль предпринимателя, а инвесторы по этому показателю оценивают, как быстро вернут вложенные средства.

Формула для расчета EBITDA:

Прибыль (убыток) до налогообложения + (Проценты к уплате + Амортизация основных средств и нематериальных активов).

Затем долг компании делят на показатель EBITDA и получают показатель кредитной нагрузки.

Например, показатель EBITDA у компании из примера выше равен 8 000 000 рублей, а общий долг 4 800 000 рублей. Значит, кредитная нагрузка будет равна:

4 800 000 / 8 000 000 = 0,6.

Считается, чем ниже этот показатель, тем у компании больше шансов расплатиться с долгами без проблем. Эксперты считают, что данный показатель нужно распределять так:

От 0 до 2 — выплата кредита не вызовет проблем.
От 2 до 4 — средняя нагрузка. Возможно, предприятие внедряет новое оборудование или запускает проект.
Больше 4 — есть риск, что компания не сможет расплатиться с кредитом.

Может ли бизнес обойтись без кредитов

Это зависит от вида бизнеса. Например, если компания работает с тендерами, то вряд ли получится обойтись без заемных средств. Государственные компании требуют обеспечение заявки и контракта, а это иногда миллионы рублей. И если у предпринимателя несколько таких договоров, то вряд ли получится обойтись без кредитов.

Сооснователь салона лазерной эпиляции Lisse Ленар Латыпов считает, что без кредитов развивать бизнес нереально:

Тагир Галимов рассказывает про свой опыт кредитования в экстремальных условиях:

Как оптимизировать кредитную нагрузку

Все рекомендации по оптимизации связаны с более глубокой проработкой финансовой политики бизнеса. Нужно стараться, чтобы кредитные деньги не сильно влияли на устойчивость компании. Для этого есть ряд эффективных приемов.

Финансовый учет

Если у предпринимателя есть финмодель, то он контролирует цифры бизнеса. А это значит, что он сразу увидит неподъемную кредитную нагрузку. Например, компании нужны средства для ремонта производственных площадей. Если взять кредит, то ежемесячный платеж равен 70 000 рублей, но финмодель показывает, что такая сумма принесет проблемы. Значит, нужно подождать с кредитом или искать более выгодное предложение.

Подушка безопасности

Конечно, бизнес делают для зарабатывания денег, но не стоит стремиться сразу выводить всю прибыль. Лучше откладывать часть денег, чтобы у компании всегда были средства, которые уменьшат зависимость от кредитных денег. Эти же деньги можно инвестировать или положить в банк, чтобы они работали, пока не понадобятся.

Реструктуризация долга

Если ситуация с платежами стала критичной, то лучше сразу обратиться в банк. Более крупные банки чаще всего идут навстречу предпринимателям, чтобы дать рассрочку или уменьшить сумму кредитных платежей. Но надо готовиться к тому, что банк попросит стратегию по выходу из сложившейся ситуации.

Деньги знакомых или собственные средства

Часть предпринимателей обращаются за деньгами к знакомым или родственникам. Это хороший способ получить средства на развитие под небольшой процент и не зависеть от финансовых структур.

Есть вариант, когда предприниматель дает в долг компании собственные деньги. Только в договоре нужно обязательно указать, что даете деньги без процентов. После этого займ можно без проблем положить на расчетный счет компании. В противном случае появятся вопросы от ФНС, а проценты рассчитают от ставки ЦБ.

Но не стоит обращаться к частникам, которых вы не знаете. Среди таких попадаются представители криминала. Эти люди не станут вести переговоры, если появятся проблемы с возвратом займа. Они просто отберут все, что есть.

Разделять личные деньги и средства бизнеса

Иногда предприниматели не до конца понимают, что у бизнеса есть обязательства. И прежде всего нужно платить по ним, а уже потом тратить деньги на собственные нужды.

Привлечение инвестиций

Для расширения бизнеса или запуска новых проектов можно привлечь инвесторов или новых партнеров. Но в этом случае тоже нужно внимательно просчитать участие новых людей. Они могут не требовать возврата денег, но захотят долю в бизнесе. А это тоже не всегда выгодно. Потому что право влиять на решения может появиться у человека, который смотрит на развитие дела иначе. В будущем это спровоцирует конфликты.

Кроме этого, Лев Соколов советует более вдумчиво вести бизнес-процессы:

Кредиты помогают бизнесу развиваться, но эти же деньги могут стать причиной для закрытия бизнеса. Поэтому предпринимателям нужно наладить финансовый учет, чтобы знать, какое количество заемных денег можно привлечь для продолжения работы. Для этого рассчитывают кредитную нагрузку, которая покажет, как быстро бизнес закроет долги.

Читайте также: