webdonsk.ruКак сделать реструктуризацию кредита в банке открытие
Добавил пользователь Владимир З. Обновлено: 01.09.2024
На первый взгляд кредитование не может принести никаких проблем. Однако довольно часто клиенты сталкиваются со сложностями, которые касаются погашения долга.
Что такое реструктуризация?
Реструктуризация выглядит как перерасчет образовавшейся задолженности в соответствии с договором, подписанным ранее.
- сделать перерыв и отсрочить регулярный платеж;
- вносить оплату только за проценты;
- уменьшить сумму ежемесячного платежа (платеж становится меньше, делая срок кредитования больше);
- увеличить срок договора, сохранив прежнюю ставку.
Помимо перечисленных вариантов допустимо вносить и другие изменения.
Финансовая компания предоставляет возможность рефинансировать задолженности других банков получив годовую ставку 11, 9%.
Эта услуга распространяется на ипотечные ссуды, автокредиты и кредиты наличными. Кроме этого данное предложение позволяет получить дополнительную денежную сумму лично в руки.
Условия реструктуризации кредита следующие: лимит суммы, доступной для получения составляет от 200 000 до 3 000 000 рублей. Зарплатные клиенты могут рассчитывать на максимальный кредит до 5 000 000 рублей. Рефинансирование кредита не требует предоставления огромной кипы бумаг.
Для процедуры потребуется лишь паспорт и документ, подтверждающий наличие ссуды в другой организации (выписка из интернет-банка) – это базовые документы для реструктуризации кредита.
Огромным плюсом данной услуги является гарантированное одобрение. Однако, для этого потребуется выполнить некоторые простые условия. Также клиент должен иметь хорошую историю кредитования и у него должны отсутствовать долги по микрозаймам.
Условия продукта
Программа рефинансирования в конкретной компании дает возможность получения суммы от 50 000 до 500 000 рублей.
Что касается годовой ставки, она устанавливается индивидуально и имеет пределы от 9.9 % до 20.9 %. Договор заключается на срок от 12 до 60 месяцев.
Также есть и другие условия. Они таковы:
- Допустимо полное досрочное погашение задолженности. Перед этим действием необходимо оповестить банк о своих намерениях с помощью письменного заявления. В бумаге следует указать какую часть кредита хочется закрыть. После заключения договора клиенту выдается кредитка.
- Банк обязательно предложить застраховать жизнь, здоровье или финансовые риски. Это не обязательно и зависит только от желания заемщика.
- Клиент должен иметь платежеспособный возраст 21 год на момент подписания контракта и 68 лет на момент последнего платежа.
- Гражданство России и прописка в месте расположения банка.
- Длительность общей карьеры не менее года.
- Трудоустройство на последнем месте работы в течении 3 и более месяцев.
Процесс оформления
Поскольку данная программа является займом на определенную цель процесс оформления договора будет отличаться от других продуктов. Отличия таковы:
- Должник обязан предоставить банку документы по ссудам, взятым в других кредитных компаниях и подлежащим рефинансированию.
- После оплаты кредитов за счет полученных денежных средств у клиента есть 2 месяца на то, чтобы доказать их отсутствие. Для этого потребуется предоставить документы подтверждающие полную выплату суммы и закрытие контракта. В противном случае годовая ставка увеличится на 2%.
Какие документы понадобятся?
Подготовка документов – важный этап. Своевременная подготовка бумаг упростит и ускорит процесс оформления контракта и позволит получить наиболее выгодные условия.
- личный паспорт (РФ);
- ксерокопия трудовой книжки с подписью начальника и соответствующими печатями или нотариально заверенная копия трудового договора;
- загранпаспорт, СНИЛС или военный билет в качестве дополнительного документа;
- данные по ссудам, подлежащим рефинансированию;
- справка 2-НДФЛ;
- бумага из банка, которая докажет отсутствие просрочек по платежам в течении последнего года.
Помимо перечисленного компании могут потребоваться дополнительные документы. Заверенные справки и копии имеют срок действия, который составляет 30 календарных дней. По его истечению придется идти за новыми бумагами.
Требования к постоянным клиентам
На рефинансирование кредита могут рассчитывать только клиенты, имеющие долг в сторонней организации, ведь собственный заем не может подвергаться такой процедуре.
Однако выход все-таки имеется. В таком случае может помочь реструктуризация, позволяющая выйти из тяжелого положения и уменьшить сумму регулярных выплат.
Подобная программа отличается менее сложными условиями и предоставляется постоянным клиентам, имеющим хорошую историю кредитования в конкретной компании. Также, такая услуга доступна гражданам, получающим зарплату на карту банка.
Требования к клиентам сторонних банков
- с момента оформления ссуды прошло менее полугода;
- клиент внес 6 полноценных платежей без просрочек;
- отсутствуют просрочки по любым кредитам в течении 6 месяцев;
- сумма кредита, подлежащего рефинансированию от 50 000 рублей и более.
Кроме этого сторонний клиент должен иметь подтвержденный доход не ниже 25 000 рублей с учетом всех налогов (Москва, СПБ) и не ниже 15 000 для прочих областей. Услуга предоставляется после того, как банк одобрит заявку.
Подведем итоги
Реструктуризация в пользу должника применяется только при наличии документации, подтверждающей наступление проблем с финансами, в результате которых должник готов вносить оплату, но делать это нечем.
К подобным финансовым трудностям относятся болезни, потеря работы, рождение двух или более детей, или выход в декретный отпуск.
Способ реструктуризации подбирается индивидуально в зависимости от совместного решения банка и клиента.
В декабре 2015 года я взяла ипотечный кредит на 2,7 млн рублей и купила старшей дочери квартиру.
На тот момент ежемесячный платеж — 43 тысячи рублей — был для меня комфортным. Но в марте 2018 года я родила сына, вышла в декрет и перестала зарабатывать.
Из-за снижения ставки ЦБ банк снизил ставку по кредиту с 14,4 до 11,9%, еще часть долга я погасила маткапиталом — ежемесячный платеж снизился до 33 тысяч. Почти полтора года я платила эту сумму, используя личные сбережения. Потом они кончились, декретных выплат и денег от мелких подработок явно не хватало на жизнь и ипотеку. А выходить на работу и оставить ребенка на няню я была еще не готова. Тогда я решила, что с кредитом пора что-то делать.
Какие у меня были варианты
Если не хватает денег на ежемесячный платеж, есть несколько способов его уменьшить: получить ипотечные каникулы, рефинансировать кредит или реструктурировать его.
Ипотечные каникулы — это такая передышка в выплатах по ипотеке. Банк приостанавливает платежи на срок до полугода, а ипотека становится на эти полгода длиннее. Каникулы можно взять только один раз на каждый ипотечный кредит и только при соблюдении условий, прописанных в федеральном законе № 76.
Одно из условий — ипотечная квартира должна быть единственным жильем в собственности. У меня это условие не выполнялось, поэтому права на ипотечные каникулы я не имела.
Рефинансирование — это оформление кредита в другом банке на более подходящих для заемщика условиях. Но заемщик деньги от нового кредита на руки не получит: новый банк переведет их старому банку для погашения первоначального ипотечного кредита. Если договориться с новым банком, можно взять новую ипотеку на больший срок — тогда ежемесячный платеж может быть меньше.
Рефинансировать ипотечный кредит в другом банке я тоже не смогла: банки категорически мне отказывали, даже несмотря на почти идеальную кредитную историю. Думаю, дело в том, что я не работала уже полтора года и моя справка о доходах за последний год не устраивала банки.
Реструктуризация — это изменение условий ипотечного кредита. То есть остается та же ипотека в том же банке, но меняются условия, например срок кредита.
Я решила подать заявку на реструктуризацию кредита. Банк имел право мне отказать, потому что беременность и рождение ребенка не относятся к причинам, по которым можно изменить или расторгнуть договор. Но в результате банк пошел мне навстречу. Расскажу, что я для этого сделала.
Как подать заявление на реструктуризацию
Последовательность действий при реструктуризации банальная: подать заявку, получить решение банка и подписать документы.
В том банке, где я кредитовалась, подать заявку можно при личном визите в любое отделение или онлайн — через личный кабинет. Отделение было рядом с домом, поэтому я пошла туда.
Сначала я обратилась к менеджеру, который выдает ипотеку. Он перенаправил меня к сотруднику, который занимается просроченными задолженностями, хотя на тот момент просрочки у меня не было.
Мне огласили список необходимых документов:
- Паспорт заемщика — и созаемщиков, если они есть. У меня созаемщиков не было.
- Документ, подтверждающий занятость заемщика или его постановку на учет в службе занятости.
- Документ, подтверждающий существенное снижение доходов, с указанием доходов за последние три месяца. Это может быть справка 2-НДФЛ для работающих, налоговая декларация для предпринимателей, выписка о состоянии пенсионного счета для пенсионеров.
- Документ, объясняющий снижение дохода. Это может быть приказ о переводе на другую должность или о снижении зарплаты, уведомление о предстоящем сокращении, справка о временной нетрудоспособности.
- Копия кредитного договора.
- Копия страхового полиса на квартиру, находящуюся в залоге у банка.
В качестве документов, подтверждающих и объясняющих ухудшение финансового положения, я предъявила справки 2-НДФЛ за 2018 и 2019 годы и копию свидетельства о рождении ребенка.
Этого оказалось достаточно. На следующем этапе я заполнила довольно подробную анкету. Банк хотел знать о моем текущем семейном положении и о том, кто живет вместе со мной. Интересовался моим работодателем и моей должностью, а еще тем, как часто я меняла работу за последние три года, где и кем за это время работала. Потребовалось перечислить всю ценную собственность: квартиры, дачи, машину, ценные бумаги. Указать все долговые обязательства — с суммой долга, процентной ставкой, размером ежемесячного платежа.
Еще попросили выбрать форму реструктуризации. Предлагали такие варианты:
- отсрочку погашения процентов — то есть какое-то время гасить только основной долг;
- отсрочку погашения основного долга — то есть какое-то время платить только проценты;
- добавление просроченной задолженности и неуплаченных процентов к сумме основного долга;
- увеличение срока пользования кредитом.
Я выбрала увеличение срока ипотеки вдвое — то есть решила растянуть это удовольствие на двадцать лет вместо запланированных десяти.
Также в анкете нужно указать, откуда появятся деньги на выплату кредита, если сейчас вы просите отсрочку. Хотя я не просила отсрочку, я написала в анкете, что в 2021 году выйду на работу. Я была готова приложить копию своего трудового договора, но этот документ банку не потребовался. Вся процедура оформления запроса на реструктуризацию заняла около 10 минут.
Ожидание решения банка
На следующий день после похода в отделение я получила смс о том, что мой запрос принят к рассмотрению. Банк взял на принятие решения три месяца. И это был для меня первый неприятный сюрприз, потому что я рассчитывала все решить за два-три рабочих дня.
По факту банк принял решение за неделю, о чем я также узнала из смс. Решение было положительным, но его детали и новый график платежей операторы мне сообщить не могли: надо было ждать подготовки документов. Это заняло еще две недели.
Наконец мне позвонили и сказали, что документы готовы. Назначили дату и время визита в банк и конкретного специалиста, который занимался моим вопросом. Приехать надо было в специальное отделение банка, которое работает с проблемными задолженностями.
В день подписания мне позвонил сотрудник банка и уточнил, хочу ли я получить отсрочку выплат основного долга и устроит ли меня сумма ежемесячного платежа, которую банк готов предложить. Сумма была великовата — я сообщила об этом, а от отсрочки отказалась. В итоге с 33 тысяч рублей банк предложил снизить ежемесячный платеж до 20 тысяч.
График платежей я увидела, только когда приехала подписывать документы. Ситуация при согласовании реструктуризации сильно отличалась от обстановки при заключении кредитного договора.
Когда я брала кредит, у меня была возможность поиграть со сроком и суммой платежа, менеджер тогда распечатал три интересующих меня варианта и предложил проанализировать и выбрать. При заключении договора на реструктуризацию мне принесли один-единственный вариант, который предлагал банк. Я могла или согласиться и подписать, или отказаться и уйти. Я приняла условия банка.
При подписании договора о реструктуризации я спросила, заблокируют ли мою кредитную карту, оформленную в том же банке. Мне ответили, что, поскольку я не взяла отсрочку, кредитку блокировать не будут. Но на самом деле ее заблокировали, о чем я узнала при попытке ей воспользоваться. То, что карта заблокирована, мне подтвердили по телефону при звонке в банк. В личном кабинете при этом она до сих пор высвечивается как активная.
Договор о реструктуризации кредита я подписала в сентябре 2019 года. В декабре мне позвонили из банка и попросили подъехать в МФЦ, чтобы продлить срок действия закладной, по которой квартира находится в залоге у банка. В МФЦ меня встретил сотрудник банка — уже с талончиком на оговоренное время. Мы быстро оформили необходимые документы.
Что изменилось после реструктуризации
Банк предупреждает, что при реструктуризации полная стоимость кредита и сумма переплаты могут увеличиться — из-за отсрочки выплаты основного долга или увеличения срока пользования кредитом. Я понимала это и без предупреждений, но не представляла, как именно они увеличатся, пока не увидела новый график платежей.
На момент реструктуризации мне оставалось выплатить банку 1 731 647 Р . По старому графику я выплатила бы их за шесть лет, внося по 33 тысячи в месяц. Остаточная переплата в таком случае составила бы около 700 тысяч рублей. С новым графиком срок кредита вырос на 10 лет, платеж уменьшился до 20 тысяч рублей, а переплата выросла до 2,2 млн.
Когда я продлила срок пользования кредитом и попросила снизить платеж так, чтобы он не превышал 20 тысяч рублей, срезалась именно та часть, что шла на погашение основного долга. Проценты, которые я отдавала банку, остались теми же, более того, уменьшались медленнее — потому что я медленнее гасила основной долг.
По таблице ниже видно, почему так выросла переплата. Долг остается таким же, проценты считаются так же, а вот ежемесячный платеж стал меньше. Меньшая сумма пойдет на уменьшение основного долга -> больше долга останется на следующий месяц -> на него начислят больше процентов -> на погашение основного долга пойдет небольшая сумма. Замкнутый круг.
Как срок ипотеки влияет на мою переплату
| До реструктуризации | После реструктуризации | |
|---|---|---|
| Остаток долга | 1 731 646 Р | 1 731 646 Р |
| Ежемесячный платеж | 33 764 Р | 20 017 Р |
| Проценты за ближайший месяц | 16 866 Р | 16 866 Р |
| Какая сумма идет на погашение основного долга | 16 898 Р | 3151 Р |
| Остаток долга к следующему месяцу | 1 714 748 Р | 1 728 495 Р |
| Сколько процентов начислят в следующем месяце | 16 771 Р | 16 906 Р |
Надо помнить, что кроме выплат по кредиту каждый год необходимо страховать объект недвижимости. Причем обязательному страхованию подлежит часть стоимости объекта, равная остатку задолженности перед банком. Поскольку задолженность уменьшается медленнее, я больше заплачу за страховку.
Как реструктуризация повлияла на мою кредитную историю
Чтобы понимать, как меня воспринимают банки, я периодически заказываю кредитный отчет. В 2019 году я заказывала такой отчет в августе, когда пыталась получить новый кредит, и в октябре, спустя полтора месяца после реструктуризации.
Я ожидала, что мой кредитный рейтинг снизится, а он незначительно вырос. То есть реструктуризация сама по себе не портит кредитную историю.
Запомнить
- Реструктуризация позволяет сохранить недвижимость и не навлечь на себя судебное разбирательство, коллекторов и другие неприятности.
- Банк может предложить несколько вариантов реструктуризации на выбор.
- Реструктуризация не оформляется мгновенно — не стоит тянуть с подачей заявления до последнего момента.
- Реструктуризация может повлиять на условия по другим кредитным продуктам этого банка, если они у вас есть.
- Реструктуризация полезна, если нет денег, чтобы платить кредит сейчас, но есть понимание того, когда и откуда они появятся.
Автор избавил банк от необходимости изымать и продавать объект залога и решил продлить срок пользования кредитными средствами и заносить им проценты на 10 лет дольше, ну просто замечательный клиент.
В вариантах не рассмотрен такой: самому продать квартиру и закрыть долг.
Nikita, а вы уверены что она имеет такую возможность? Квартира в залоге у банка. И без разрешения и снятия обремения она не продаст квартиру.
iGuard, Насколько мне известно, нет проблемы продать ипотечную квартиру. При этом заключается трехсторонний договор между покупателем, продавцом и банком, где указано, что деньги покупателя идут на полное погашение задолженности, а остальное (если останется) забирает продавец
Nikita, тогда ты останешься без квартиры, логично?
Клиент нормальную тему сделал, когда с бабками кранты, вопросы свои решит, маляву кинет банку что новую работу нашла и будет платит не 20 а снова 33-35
И все нормально будет
Илья, даже не обязательно сообщать об этом банку, достаточно просто вносить 35 вместо 20 с частично-досрочным погашением
Илья, да. И без долгов, но с той частью тела, что уже выплачена и первоначальным взносом если цена продажи не ниже цены покупки. Я не говорю что это самый верный вариант в этом случае. Хотя автор брала квартиру не себе, наверное есть где жить.
Нет. Только рефинансировали. Уважаемая автор, пишу из личной практики, большая ошибка, как и большинства заёмщиков, рассматривать ипотеку, как кабалу, боясь оформлять на ипотеку на максимально возможный срок, исходя из пенсионный возраст заёмщика - текущий возраст заёмщика на момент оформления кредита. Конечно, никто не застрахован от пандемии, уменьшение доходов, потери работы. Но желание иметь свое гнездо играет решаюшую роль при обращении за ипотекой. И так из своего опыта: была ипотека под ставку 11,9% на 15 лет с некомфортным, но приемлемым платежом, в 16 тысяч.По прошествии 2,5 лет в начале 2018 года, когда новостройка сдалась - рефинансировал кредит под ставку 6,5% с увеличением срока до максимально возможный,му меня получилось 24 года, как результат - получил супер комфортный платеж: 7102 руб в месяц, а с учётом ежемесячного налогового вычета через работодателя - из моих кровных платеж получился 200 рублей в месяц. Т.к. я мог продолжать платить такой же платеж, как и ранее платил, то в те месяцы я платил так же платеж по 16000 тыс, с подачей заявления на уменьшение срока. Как результат - кредит по последнему графику от банка смогу погасить полностью не в 2045 году, как в первом графике при выдаче рефинансированного кредита было указано, а в 2022 году. Как результат - погашу кредит в за 4 года. В чем прикол: безусловно я не указал сумму кредита, она явно меньше Вашей, но семейная ситуация у меня схожая Вашей, зато, имея 100% комфортный платеж, я всегда имел возможность потратить зарплату на серьезные покупки, три же отпуск или обустройство квартиры, зная, что у меня всегда будет в кармане - 200 руб. на минимальный платеж, согласно графику. Автору остаётся поделать как можно быстрее без ущерба бюджету семьи погасить ипотеку, если конечно именно такая стоит цель у автора, после выхода на работу )))
Центральный банк России с 2015 года снижает ключевую ставку, по которой он предоставляет кредиты коммерческим банкам. Тогда ставка составляла 17%, но постепенно уменьшалась и 19 июня текущего года достигла исторического минимума — 4,5%.
Со снижением ключевой ставки приходит уменьшение процентов по вкладам и ставок по кредитам в банках, в том числе по ипотеке. Поэтому сейчас взять кредит выгоднее, чем было несколько лет назад.
В случае если у вас уже есть кредит, на помощь может прийти рефинансирование — получение нового займа на погашение старого. Этот инструмент позволяет снизить ставку, ежемесячные платежи, срок кредита и переплату за него.
По данным Райффайзенбанка, в последние месяцы растет интерес к рефинансированию потребительских кредитов, которые составляют 23% от всех сделок банка. С ипотеками дела обстоят наоборот — за пять месяцев текущего года объем их рефинансирования немного снизился, доля таких сделок относительно всего объема выданных кредитов составила 47%. В Промсвязьбанке (ПСБ) рассказали, что с марта по июнь рефинансировали 4,3 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму ?8 млрд.
По итогам первых пяти месяцев 2020 года ВТБ рефинансировал ипотеку на ?82,2 млрд, что оказалось в пять раз выше показателя аналогичного периода прошлого года. Потребительских кредитов банк рефинансировал на ?52 млрд, рассказали в пресс-службе.
Рекордным по количеству рефинансированных ипотечных кредитов клиентов других банков стал март — в этом месяце объем достиг ?24 млрд. С учетом влияния пандемии коронавируса и режима самоизоляции в апреле число сделок незначительно снизилось, но в мае вернулось к уровню начала года — 7,7 тыс. человек рефинансировали ипотеку на ?16,4 млрд.
Плюсы рефинансирования
Рефинансирование также позволяет получить сумму, превышающую объем ранее взятых займов. Таким образом, заемщик не только снижает стоимость обслуживания своих кредитов, но и получает свободные деньги, отметили в банке.
Не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией долга. Последняя проводится, когда человек по какой-то причине не может платить по кредиту или выплачивать прежнюю сумму ежемесячно. Реструктуризация негативно влияет на кредитную историю, и придется доказывать банку, почему человек не может платить столько, сколько раньше, рассказала финансовый консультант Анна Громова. Однако с рефинансированием такого не произойдет.
Она также поделилась историей из своей практики, на примере которой наглядно видна выгода рефинансирования. Человек взял в ипотеку квартиру в Москве, сумма кредита была около ?16 млн, а ежемесячный платеж — ?135 тыс. После рефинансирования он стал платить ?105 тыс. в месяц, то есть на ?30 тыс. меньше.
А что насчет минусов?
Кроме того, могут понадобиться нотариальные согласия, например разрешение супруга на эту сделку, а также согласие органа опеки и документы по текущему займу — кредитный договор и справка от банка о текущем остатке долга.
Заемщику также нужно будет оформить залог на жилье в пользу нового банка, если рефинансирование происходит не в вашей кредитной организации. В среднем на новую оценку объекта залога клиент потратит ?5 тыс., на новую страховку — 0,8–01% от суммы кредита.
Но есть нюансы.
При принятии решения, делать ли рефинансирование кредита или нет, стоит учесть несколько нюансов. Первый из них касается ипотеки. Если человек взял ипотечный кредит, заем на покупку машины и кредитную карту, то теоретически их можно рефинансировать и объединить в одно целое.
Однако при подобном рефинансировании человек потеряет право на налоговый вычет, который составляет 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ?390 тыс. Причина — новый кредит будет уже не ипотечный. В связи с этим Анна Громова советует рефинансировать ипотеку новым ипотечным займом, так как с него тоже можно будет получать налоговый вычет.
Второй нюанс касается ставок. Например, вы брали потребительский кредит под 18%, а вам предложили рефинансировать его займом под 12%. Можно подумать, что это выгодное предложение, но стоит учитывать срок, в течение которого вы уже выплачивали заем банку. Допустим, вы взяли кредит на пять лет и платили его в течение трех. Таким образом, вы выплатили уже более половины займа.
По словам Громовой, большинство банков используют систему аннуитетных платежей. В этом случае вы платите каждый месяц одну и ту же сумму. Однако в первой половине срока кредита вы платите больше процентов банку, чем погашаете тело долга, а во второй половине — наоборот. В результате при рефинансировании вы начнете все заново и снова будете платить больше процентов, чем покрывать основной долг. Например, человек, который брал ипотеку на ?16 млн, за первый год заплатил банку ?1,5 млн, однако из этой суммы на погашение долга пошло только ?65 тыс.
Для того чтобы разобраться, выгодно ли сделать рефинансирование, нужно посчитать данные по кредитному калькулятору. Его можно найти в интернете. Необходимо внести информацию по текущему кредиту — какая осталась сумма долга, сколько месяцев еще нужно выплачивать кредит и какая ставка. Затем нужно ввести данные другого кредита, который вы хотите использовать для рефинансирования, а потом сравнить переплату по займу в первом и втором случаях. По мнению Громовой, рефинансировать кредит лучше в первый или второй год после получения займа, так как это выгоднее.
По словам Малайчик, расчеты показывают, что выгодно рефинансировать кредит можно тогда, когда новая ставка хотя бы на 1,5% ниже текущей. Такой же позиции придерживаются и в ВТБ. В Промсвязьбанке отметили, что разница между ставками по новому и старому кредиту должны быть 1,1–1,3%, чтобы рефинансирование имело смысл.
Все материалы нашего проекта доступны в Яндекс.Дзене. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе
Постоянный стресс из-за появившихся просрочек по кредиту, необходимости выделять средства из похудевшего семейного бюджета, cтрах испортить кредитную историю и подорвать свою репутацию – все это лишает покоя и уверенности в завтрашнем дне.
Реструктуризация банковского кредита может помочь в решении этих проблем.
Реструктуризация кредита — что это?
Реструктуризация кредита – это возможность снизить ежемесячные платежи, получить отсрочку по выплатам или изменить другие существенные условия кредитного договора.
В настоящее время банки предлагают множество различных способов реструктуризации кредита:
Снижение ежемесячных выплат
Пролонгация договора на больший срок, вследствие чего снижается ежемесячный платеж
Списание штрафов и пеней
В некоторых случаях банки идут на уступки и списывают начисленные штрафы
Кредитные каникулы
Временно банк может предоставить возможность не платить проценты по кредиту
Снижение процентной ставки
Рефинансирование кредита по более низкой процентной ставке и на других условиях
Центр банковского права поможет вам провести реструктуризацию кредита и выйти из тяжелого финансового положения
Подробно о реструктуризации долгов
Управляющий партнер — Денис Меркушев
Условия реструктуризации
Реструктуризировать можно любой кредит
в любом банке Российской Федерации.
- кредит наличными
- автокредит
- ипотечный
- по кредитной карте и др.
Два основных условия для процедуры реструктуризации:
- просрочка по кредиту свыше 3 месяцев
- обоснованная тяжелая финансовая ситуация.
Просто так проводить реструктуризацию кредита никто не будет. Необходимо доказать банку, что вам это необходимо.
Как проводится реструктуризация
На основании заявления физического лица банк оценивает его финансовую ситуацию, проводит переговоры и предлагает различные варианты изменения кредитного договора.
Центр Банковского Права имеет большой опыт работы с различными банками поможет вам успешно пройти процедуру реструктуризации кредита в любом банке РФ.
Мы имеем успешный опыт решения проблем с банками и микрокредитными организациями
Не затягивайте с решением проблемы
Своевременное обращение в Центр Банковского Права
поможет избежать многих проблем с банками и коллекторами
и разрешить ситуацию в вашу пользу
Варианты реструктуризации кредита в банке
Существует несколько стандартных вариантов реструктуризации кредитного договора:
Кредитные каникулы
В этом варианте физ лицу предоставляется временная возможность не платить проценты по кредиту, а выплачивать только основной долг.
Обычно проценты составляют большую часть ежемесячного платежа, например, вы платите 10 000 в месяц, из этой суммы проценты составляют 7000 рублей, а основной долг только 3000 р.
За счет исключения процентов, значительно сокращается ежемесячный платеж. Это временная мера и предлагается на срок от 1 до 12 месяцев.
Многие банки предоставляют эту услугу за отдельную плату.
Списание штрафов и пеней
Банк полностью или частично списывает начисленные пени и штрафы, которые зачастую значительно увеличивают общую сумму долга. Например, при сумме кредита в 100 000 рублей штрафы дополнительно могут составлять более 30 000 рублей.
Но должник должен будет предоставить и доказать уважительные причины задержки выплат.
- Списание штрафов и пеней помогает, когда вы уже восстановили свою финансовую ситуацию и в состоянии оплачивать кредит, но на адекватных условиях.
В этой ситуации с физическим лицом будет заключен новый кредитный договор с новым графиком платежей.
Снижение ежемесячных платежей
В данном случае банк предлагает снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срока договора.
Например, у вас был взят кредит на 3 года с ежемесячным платежом в 15 000 рублей, если увеличить срок до 5 лет, то ежемесячный платеж может быть 10 000 рублей.
- Этот вариант часто используется когда вы готовы платить меньшую сумму без задержек.
Изменение процентной ставки
Можно обратиться в банк с заявлением изменить условия кредитного договора. Такое, кстати, возможно и в том случае, когда проблем с кредитом вообще нет.
Например, если должник нашел более выгодный кредит, со значительно меньшей ставкой.
Рефинансирование можно оформить в любом банке, который предоставляет подобную услугу.
Как сделать реструктуризацию кредита
Реструктуризация запускается с момента обращения физического лица гражданина РФ в банк с заявлением. Для этого нужно обратиться в свой банк и написать заявление, в котором подробно описать собственное финансовое положение и причины, повлекшие собственный дефолт.
Также необходимо приложить документы, которые смогут подтвердить возникшие финансовые трудности.
Банк рассматривает ваше финансовое положение, изучает причины невыплаты и предлагает один из вариантов реструктуризации. Должнику необходимо будет внимательно изучить предложенные варианты, просчитать все риски и выгоды для вас.
Не секрет, что банк в первую очередь отстаивает свои выгоды и зачастую внешне привлекательные условия могут оказаться кабальными в долгосрочной перспективе.
Специалисты Центра Банковского Права имеют большой опыт работы с банками по реструктуризации кредитов, снижению ежемесячных платежей и процентов, поэтому
Читайте также: